征信系统作为重要的金融基础设施，在当前经济金融活动中发挥着日益重要的作用，在市场需求和金融科技的推动下，进一步增加征信有效供给成为大势所趋。与此同时，征信信息安全面临的形势也较为严峻，如何切实保护信息主体权益，提升民众在征信领域的幸福感和安全感值得关注。

日韩征信信息安全管理的实践

日本征信业的发展在亚洲处于领先地位，形成了混合制的征信市场体系：个人征信采取会员制模式，由行业协会建立公共的个人信用信息中心；企业征信采取市场模式，私营征信机构市场化运作。在日本的征信业监管中，法律发挥着主要作用，通过完备的法律达到对个人信息保护的良好效果。首先是建立了以《个人信息保护法》为中心，以《金融行业个人信息保护指引》等各部门单行法为补充的法律体系，确立了个人信息保护的基本原则及方针，明确了国家及地方政府、行业机构的责任义务。其次用《贷款业规制法》和《分期付款销售法》规定个人信用信息只能用于调查消费者的偿债能力或支付能力，不得用于其他非法商业用途。同时，良好的社会诚信文化、贯穿始终的国民诚信教育、严苛的诚信纪录管理、巨大的失信违约成本以及个体对信用信息的关注和保护意识，也是日本征信业得以安全高效运行的重要外部保障。

韩国征信业以重法律、强监管为主要特点，实行两级行业架构：运营信用信息数据库的公共机构，集中收集企业、个人的一般信用信息并对外提供服务；以营利为目的的私营征信公司，通过其他渠道收集其他征信信息，对外提供信用评级和征信报告等服务。从对信息主体权利保护的角度出发，韩国形成了一套较为健全的信息保护法律体系。首先，宪法从根本上规定了对私人生活秘密和自由的保护，其次，制定了《信用信息使用及保护法》和《个人信息保护法》等。《信用信息使用及保护法》构建了韩国征信业运行的基本框架，明确了金融监督院为韩国征信业的监管部门，任何机构开展征信业务均要接受审批和监管，因违反规定造成损害的应承担责任。《个人信息保护法》对个人信息给出了明确的定义，构建了全方位的个人信息保护体系，详尽规定了征信信息运行事前、事中、事后的预防、保护和救济制度。

完善我国征信信息安全保护的启示

从日韩两国征信业发展的经验来看,信息主体权益的保护制约着征信业的发展，征信信息安全，立法先行是关键、监管从严是手段、优化信用环境是保障。

一是加强征信信息运用全流程防护。目前我国征信法律体系包含行政法规、部门规章和规范性文件等,还未上升到法律层面，建议尽快出台相关法律，并明确征信信息运行的全流程防护措施。在事前预防阶段，建议设立专门的个人信息保护委员会，审议施行个人信息保护的基本计划和制度法令等；事中保护阶段，规定个人信息处理者应遵守的具体标准，明确在收集利用或向第三者提供个人信息时，必须征得信息主体的同意；事后救济阶段，应设立个人信息纷争调停委员会，使个人信息权利或利益被侵害的国民可以向其申告被侵害事实。

二是加大市场准入和运行监管力度。从国际经验来看，在征信业发展初期，强监管对夯实行业发展基础、保障征信信息安全意义重大。我国征信业发展方兴未艾，一些违规或超范围经营的机构仍然存在，非法倒卖征信信息和信息泄露事件时有发生。要加大力度清理征信市场乱象，优化征信供给质量。监管部门应切实做好征信机构备案清理和新机构准入工作，打击无证征信活动和非法倒卖个人信息行为。对持证机构从严监管，督促其提升从业人员合规与风险意识，守住风险底线，对征信信息泄露案件从严问责、从严处置。

三是加快社会信用体系和文化建设。征信信息安全仅仅是征信业运行的最基本的诉求，行业长期的安全稳健发展根植于全社会信用意识的提升。政府方面，应继续加快推进诚信文化建设，以守信激励和失信惩戒为重点，倡导全社会提高信用水平；企业方面，树立诚信意识、品牌意识，创建和弘扬以守信为基础的企业文化；个人方面，树立诚信光荣、失信可耻的道德观，让信用自觉融入生活各方面；征信机构方面，开发完善多样化信用产品，注重发挥行业协会自律作用，提升全社会在征信领域的幸福感和安全感。