经中国人民银行批准，城银清算服务有限责任公司（以下简称“城银清算”）于2018年12月29日在上海正式成立。这是我国金融基础设施建设取得的又一项重要成果，标志着城商行等中小金融机构资金清算拥有了一条安全便捷的“高速公路”。作为金融基础设施提供商，城银清算以赋能城商行等中小金融机构为己任，致力于为其提供支付清算服务、金融科技服务和合作交流服务，同时也不断提高小微企业和城乡居民的金融可得性，努力为我国金融供给侧结构性改革贡献力量。
从“都市小径”到“高速公路”
城商行的前身为城市信用合作社和城市信用合作社联社。早期因缺少全国性的清算汇差的联行机构，这些城市合作金融机构无法与其他地区的金融机构互办信、电汇业务，也不具备签发银行汇票的资质，结算难成为当时业务发展的瓶颈。在中国人民银行的指导与支持下，1994年，全国30家城市信用联社相聚武汉，迈出了“联社与联社”通汇的步伐；1996年，由70家城市合作银行加盟的城市合作银行清算中心在上海成立，推出了“特约通汇”的道路；2002年，由113家城市商业银行共同发起的城市商业银行资金清算中心在天津正式成立，并在上海挂牌，建成了“汇票清算”的通汇道路；2018年12月29日，为顺应市场需求，满足城商行转型发展需要，城银清算正式成立。至此，昔日的城商行（城市信用合作社、城市信用合作社联社）支付清算“都市小径”，经过近30年的辛勤建设，终于筑成了如今的“高速公路”。
虽然城银清算是一家新成立的特许清算组织，但从历史渊源来看，它已堪称支付清算领域的“老兵”。城银清算的前身——城市商业银行资金清算中心，经过16年的发展，已经拥有一支高素质人才队伍和较为完善的清算系统，积累了丰富的专业经验，在为城商行提供支付清算服务上具备了先天优势。随着城银清算的成立，原城市商业银行资金清算中心的业务系统、人员队伍以及相关业务等已逐步转移到城银清算，为全新的城银清算奠定了坚实的发展基础。
破解城商行支付清算瓶颈
近年来，随着我国城商行规模的迅速扩大以及服务需求的日益多元化，同业间的资金清算压力急剧增加。成立城银清算的目的就是破解城商行等中小金融机构发展过程中遇到的支付清算瓶颈。城银清算开发的支付清算系统致力于为城商行提供安全、高效和特色的银行间跨行资金清算服务。目前，该系统已经与155家参与银行、8000多个网点实现了高效便捷、互联互通的清算服务，并提供包括通存通兑、电子汇兑、实时借贷记等在内的各项业务，基本畅通了城商行之间的支付清算渠道。以通存通兑业务为例，城银清算的支付系统已经覆盖133家法人银行，服务网点数量堪比国有大行。在服务层面，城银清算的支付清算系统7×24小时不间断运营，满足了城商行全天候业务服务的需求；同时，城银清算提供的清算业务不分金额大小，降低了中小银行的业务难度。
为了确保系统稳定安全运行，城银清算建设了两地三中心的基础运维架构，在同城数据中心灾备距离以及应用级灾备方面，有效满足了监管和业务连续性的要求。按照金融基础设施24项原则，城银清算开展了自我评估，目前已经顺利通过了ISO27001和ISO9000体系认证，进一步提升了信息科技安全和质量管理水平。自成立以来，城银清算各业务系统运行平稳，整体可用率为100%，实现对外服务零中断，逐步实现“一键启停、一键切换、自动巡检、关联报警”等功能。
金融科技为城商行支付清算插上翅膀
城商行等中小金融机构是服务小微和民营企业、低净值个人客户的主要力量，是普惠金融的执行者和落脚点。但长期以来城商行却因为地域、体量以及成本限制，普遍存在研发基础薄弱、金融科技应用不足的问题。城银清算针对上述痛点，利用自身的专业能力和系统集聚效应，积极向城商行等中小金融机构输出金融科技服务，完善金融科技生态体系，推动金融服务创新，提高金融机构支付清算的风控水平。
在城银清算提供的众多针对城商行的金融科技服务中，“一点接入服务”是一项具有代表性的业务创新。它可以帮助城商行等中小金融机构快速、便捷地接入其他金融基础设施，从而大幅降低了中小金融机构参与标准金融业务的门槛和科技投入成本。例如，城银清算经上海票据交易所审核通过，为上海票据交易所会员提供网络和系统集中接入技术服务；银行可通过城银清算以集中接入方式直连接入中国票据交易系统和电子商业汇票系统，实现所有与上海票据交易所系统相关的业务功能。在“一点接入服务”模式下，城银清算可以成为城商行等中小金融机构和其他金融基础设施间的沟通协调者、方案提供者和标准转换者；同时也可作为向其他金融基础设施反馈建议的统一渠道，积极争取更有利于中小银行发展的大环境和微服务。目前，城银清算已一点接入上海票据交易所、网联平台，建成了多法人架构的一点接入平台。此外，城银清算已启动跨境人民币支付系统（CIPS）一点接入和代理清算项目，预计在2019年底上线投产。届时，城银清算将作为CIPS的直接参与者，帮助有需求的城商行等中小金融机构以间接参与者身份快速接入CIPS。
在金融科技发展一日千里的背景下，中小城商行个体参与业界金融科技竞争，成本极高且效果有限。比如，产品开发与风险防范离不开大数据的支撑，但城商行自有数据有限，各行在场景数据积累上远比不上大型商业银行和互联网企业。数据数量的贫乏和分析价值不足，不仅制约了城商行大数据风控体系的建设及应用效果，甚至容易因使用不当造成次生风险。城银清算依托自身与大型数据服务商合作的优势，建成了一个囊括运营商、银行卡、公安部、司法、工商、税务等方面信息的数据服务平台，有能力为城商行选择安全、可信、全面的数据源。针对城商行等中小金融机构线上渠道较为薄弱的痛点，城银清算还推出了网上银行、移动银行、微信银行、门户网站、短信平台等托管系统服务，凭借在数据保护、安全等级方面的优势，更好地为中小银行节约系统开发和运维成本。
合作共赢加快城商行转型步伐
在我国庞大的金融体系中，城商行等中小金融机构市场竞争能力相对不足，对通过互联互通以取得“共生、共赢、共荣”有着迫切需求。开放包容、合作共赢是城商行实现转型发展的首选之策。为此，城商行等中小金融机构迫切希望了解银行同业最新发展态势，获得相关经验分享，以避免在业务创新和新技术应用过程中走弯路。城银清算作为人民银行体系下的金融基础设施，拥有良好的社会公信力，有责任和义务帮助城商行等中小金融机构加强交流与合作，共同探索防范系统性金融风险、提高市场竞争能力和推进转型发展的有效途径。2019年7月，城银清算在甘肃兰州举办了“全国城市商业银行支付结算与金融科技创新发展座谈会”。会议以“深化平台合作、加快共建共享、助力转型发展”为主题，邀请百家城商行围绕金融科技、风险防范、支付产品、创新发展、普惠金融等议题展开座谈交流，取得了良好的效果。
当好金融风险防范一线哨兵
2019年9月9日，中央全面深化改革委员会第十次会议审议通过的《统筹监管金融基础设施工作方案》指出，金融基础设施是金融市场稳健高效运行的基础性保障，是实施宏观审慎管理和强化风险防控的重要抓手。城银清算认真学习会议精神，严格落实人民银行统筹监管金融基础设施和防范系统性金融风险的政策导向，坚持问题导向提升主体防风险能力，堵塞风险漏洞，把保障客户资金安全和信息安全落到实处。面对金融科技应用迭代加快的新背景，城银清算将加大风险研判和管理，未雨绸缪，积极将有关情况及时向监管部门备案，充当金融监管部门一线哨兵，做好资金流动监测、预警和报告工作，为宏观调控和监管决策提供参考。
助力长三角地区金融业务同城化
2018年11月，习近平总书记在首届中国国际进口博览会开幕式上提出把长江三角洲区域一体化发展上升为国家战略。今年6月，中国人民银行行长易纲在第十一届陆家嘴论坛上表示，要支持长三角地区建立跨区域金融合作平台，加强长三角地区金融基础设施互联互通，推进长三角地区金融业务同城化。长三角区域有庞大的城市集群，中小企业众多，民营经济发达。扎根这片沃土，城商行等中小金融机构面临旺盛的服务需求和良好的发展前景。城银清算作为在沪成立的金融基础设施提供商，将积极响应国家战略，为长三角区域清算一体化贡献力量。
未来，城银清算将立足清算本业，针对城商行等中小金融机构业务发展的新需求，进一步拓宽支付清算渠道，增强支付清算服务能力，努力将自身打造成为体制机制完善、产品服务优质、信息科技领先、风险防控稳健、财务绩效优良的金融基础设施提供商。
（本文作者系城银清算服务有限责任公司总经理）
