东南亚移动支付兼并洗牌 蚂蚁金服欲和Grab合并支付业务

在中国、印度之后,东南亚成为另外一个崛起的移动互联网市场,该地区的移动支付也开始爆发式增长。据外媒最新消息,东南亚移动支付行业出现了兼并重组等洗牌举动,其中阿里巴巴集团旗下蚂蚁金服计划和东南亚网约车巨头Grab合并移动支付业务。据国外媒体报道,就在越南胡志明市金融区旁边,二十几个街头摊贩展示了由私募股权公司华平投资、打车公司Grab和新加坡主权财富基金GIC等支持的数字钱包的彩色广告。这些摊点出售从蟹汤到越南三明治等丰富商品,接受越南28个不同移动支付工具的付款,这些工具帮助用户通过智能手机进行现金转账。这些支付工具希望利用越南到2027年成为无现金经济的计划,激烈竞争,以获得更多用户来。帮助他们走向盈利,这是一场在东南亚各国上演的移动支付市场份额之战。不是所有的人都能幸存下来。咨询公司奥利弗怀曼(Oliver Wyman)表示,东南亚地区拥挤的移动支付行业已经开始萎缩,预计每个国家市场只能支持两个大规模移动支付工具。该公司亚太零售和商业银行业务主管邓肯·伍兹(Duncan Woods)表示:“移动支付工具花了很多钱来吸引顾客并留住他们,让他们在日常生活中使用移动支付。当你有这么多支付服务商时,关键是谁的口袋最深(资金实力最雄厚)。”东南亚至少有150个移动支付工具牌照持有者,包括网约车巨头Grab、Go-Jek、腾讯控股、阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、新加坡电信、亚航和数十家金融技术公司在内的公司正在争夺市场主导地位。许多移动支付公司坐拥大量的现金。Grab计划在越南业务上投资5亿美元,支付是重点领域。据外媒最近报道,日本软银集团管理的千亿美元愿景基金和新加坡主权财富基金在7月份向移动支付工具VNPAY的母公司投资了3亿美元,移动支付工具Momo在1月份从华平投资集团筹集了1亿美元。一些人用现金建立规模,另一些人用现金购买规模,他们竞相争取在移动支付市场占据主导地位。野村证券估计,到2025年,东南亚移动支付市场将增长7倍,达到1090亿美元。并购狂潮消息人士称,软银集团支持的Grab公司正在进行谈判,计划将旗下的移动支付公司OVO和蚂蚁金服旗下的Dana进行合并,这两个支付工具在印度尼西亚市场处于领先地位。消息人士称,合并计划的目的是和Go-Jek公司争夺霸主地位。在越南,移动支付工具Vimo与支付处理公司mPOS合并,并于6月更名为NextPay,并启动了一轮3000万美元的融资和一项雄心勃勃的业务增长计划。“我们预计将在越南全国开展业务,并在2023年之前赢得50%的市场份额,目前有60000家商户提供300000个移动支付点。”NextPay公司首席执行官Nguyen Huu Tuat表示。这位高管也表示,让消费者改变支付习惯是一项挑战。胡志明市的街头小贩也认同这一观点。另外,当地政府也在推动移动支付的普及。摊贩们说,一些移动支付工具提供了折扣,消费结算时甚至可以获得打七折的优惠。一位名叫霍昂的面条摊贩表示:“虽然我不太喜欢政府的无现金计划,但我想遵守它,所以我提供上午现金支付,下午刷卡的服务。”不同的策略随着移动支付市场格局变化临界点的临近,吸引用户至关重要。“随着产品成熟,消费者转向提供最多服务的工具,区域和地方层面的移动支付工具进行整合的可能性很大。”金融科技公司FIS的高管菲尔·庞福特(Phil Pomford)如此表示,“一个可能出现的情况是全球大型支付服务商和本地区的超级APP进行合并。”该地区最大的移动支付玩家,包括由打车发展而来的超级应用Grab和Go-Jek,正在竞争成为主流支付方式,并且把将把消费者捆绑到他们的网络中,并向他们提供更多的高利润服务。阿里巴巴和腾讯在中国移动互联网市场率先推出了这一模式。Grab公司总裁Ming Maa对外媒表示:“我们的支付业务取得如此成功的原因之一是,我们有一个非常明确的战略,就是扩大支付商户网络,其中包括线下、线上、还是按需支付的商户。”其他人则希望将移动支付工具作为他们现有业务的附加产品。马来西亚亚洲航空公司的支付服务BigPay的用户可以通过使用这一钱包赚取亚航旅行里程奖励,他们也希望这能成为主流支付方式。腾讯和阿里巴巴及其附属公司主要关注在东南亚使用钱包的中国游客,并在该地区几乎每个市场都投资了移动支付公司。Grab表示,它是东南亚唯一一个在六个主要经济体获得移动支付牌照的服务商,这使得它在区域扩张上走得最远。然而,一些观察家仍然持怀疑态度。“许多移动支付工具的商业模式似乎是:1)获得大量客户和他们的数据。2)问号(不知道该怎么做)。3)获取丰厚利润,”风险投资公司Cento的合伙人德米特里·莱维特如此表示。这家投资机构之前支持了几家支付处理公司,但是没有投资支付工具公司。网约车巨头Go-Jek旗下支付服务商Go-Pay的首席执行官阿尔迪·哈约普拉托莫(Aldi Haryopratomo)表示,Go-Jek并不担心来自其他移动支付工具或者现有对手的竞争。“作为将司机与银行联系起来的支付提供商,我们能够赚取足够的利润。如果你总是想到来自银行的竞争和威胁,那么你可能认为市场大蛋糕是固定的,但是在印度尼西亚,移动支付的蛋糕实际上越来越大了。”这位高管如此表示。

2019-10-18 阅读全文
FB悄悄推进“天秤币B计划”:WhatsApp支付在多国落地

最近几个月,Facebook准备发行的天秤币(以及自家的数字钱包工具)引发了巨大争议,四分之一的创始会员退出,许多国家表示坚决反对。不过据外媒最新消息,在移动支付方面,Facebook除了天秤币钱包之外还有另外一个备份计划,那就是基于聊天工具WhatsApp的“WhatsApp支付”,如今,这一支付服务正在更多的国家地区部署和测试,它将使用现有的各国法定货币。据国外媒体报道,从过去几周的头条新闻来看,Facebook的天秤币进展并不顺利,然而外界聚焦了数字货币,但是没有注意到Facebook的支付工具多元化策略。在周一(10月14日)成立理事会之前,天秤币项目失去了整整四分之一的潜在成员。移动支付公司PayPal于10月4日退出,一周后,Stripe、eBay、维萨、万事达等公司接连背叛天秤币。然后,就在“流血”似乎停止的时候,该项目失去了许多热门预订网站背后的预订服务商Booking Holdings和阿根廷电子商务公司Mercado Libre的支付部门Mercado Pago。尽管部分创始会员离开了,天秤币协会本周还是按计划在瑞士日内瓦召开了会议,并选出了一个五人董事会。但是当天秤币协会继续为它的秘密计划奠定基础的时候,项目似乎在以蜗牛的速度前进。Facebook及其合作伙伴对天秤币的基本面并不表态。例如,一个基本问题——比如,天秤币币值到底是多少?—仍未得到回答。据国外媒体报道,天秤币似乎越来越不可能实现2020年的发行时间目标。正如预测的那样,美国官员已经开始考虑美元的加密版本作为天秤币的替代品。外界对天秤币的批评铺天盖地而来,Facebook首席执行官马克·扎克伯格准备下周在美国众议院金融服务委员会就这种数字货币作证。不过,尽管他的证词预计将聚焦于天秤币,并为新成立的协会提供辩护,但外媒认为,美国国会议员需要深入研究Facebook另外一个移动支付计划——WhatsApp支付。如今,移动聊天工具提供支付服务已经很常见,WhatsApp支付就是其中的一家。WhatsApp全球活跃用户超过十亿人,是全世界用户最多的聊天工具,在100多个国家地区占据主导地位,这成为Facebook推广移动支付的最佳渠道之一。这家社交媒体巨头已经在印度对100万用户进行了WhatsApp支付测试。这项服务可以通过印度政府提供的统一支付接口(UPI)在银行账户间相互转账,向用户聊天联系人中的任何人转账付款。目前,Facebook还没有从这一支付服务中获利。然而,该公司似乎最终可以利用消费者购买和结算历史信息来提供定向广告服务,从而扩大网络广告收入。Facebook计划在墨西哥和其他国家开始更多的WhatsApp支付测试。扎克伯格在7月份一次内部会议上表示:“我们希望在今年年底之前,在更多地方利用现有的货币推广这种支付服务。”扎克伯格所说的“现有货币”,指的就是目前各国流通的法定货币。在各国的移动聊天服务中,主要使用的仍然是法定货币的数字形式。在天秤币之前,比特币是知名度最大的加密货币,但是时至今日,只有少数的国家地区或者商户支持比特币支付。币值暴涨暴跌影响了比特币的被接受程度。近日,马来西亚雅加达的媒体报道称,WhatsApp支付也在准备在印度尼西亚推出。WhatsApp支付在印度被推迟的部分原因是政府对数据本地化的担忧,这将要求Facebook在印度境内存储交易和用户数据。据印度媒体报道,根据规定,Facebook公司还必须在24小时内从外国服务器上删除这些数据。然而,如果Facebook符合印度的数据标准,WhatsApp支付可以很快成为印度数亿用户的主要支付服务。天秤币是一个从头开始设计的加密货币项目,宣布消息之后就引发了轩然大波,法国德国认为这将会威胁到不同国家的货币主权。不过外媒指出,Facebook的移动支付战略采取“两条腿走路”。除了基于天秤币的数字钱包Calibra之外,他们也还有市场潜力巨大的WhatsApp支付。众所周知的是,Facebook旗下有三款用户规模超过十亿人的聊天工具,除了Instagram和WhatsApp,还有自行开发的Messenger,此前,Facebook也在Messenger中推出了好友支付转账等服务。但是据外媒报道,Messenger中的支付服务时至今日并未真正“起飞”,另外在法国、英国等地区转账服务甚至已经停止。之前,Facebook和扎克伯格已经启动了社交网络的转型,从传统的Facebook平台向移动聊天转移。扎克伯格之前表示,要把移动聊天作为一个平台,吸纳第三方开发者构建一个移动互联网生态系统,比如让企业或者商户通过WhatsApp提供售前售后服务等,让“聊天机器人客服”和消费者自由沟通。

2019-10-18 阅读全文
印尼支付独角兽OVO推出智能自动售货机 目前暂无法连接QRIS

2019年7月第一阶段在雅加达的一些地点试点后,OVO推出了SmartCube智能自动售货机服务,OVO计划到明年年底在大城市中普及500台机器。OVO首席数据官Vira Shanty声称这是印尼第一台具有实时数据分析功能的智能自动售货机。该机器能够记录在该机器上进行交易的客户的行为和人口统计信息,例如年龄、性别、位置、购物能力和所使用的设备。合作伙伴品牌可以访问仪表盘看到的数据,比如客户的档案,感兴趣的趋势产品,并调查收集的结果,然后可以利用这种数据来提供符合目标的出价。在这个开幕式上,OVO已在雅加达的购物中心、学校和办公室这些地方分发了30台机器,目标是到今年年底将能够渗透到100台机器,到2020年,这一数字将逐渐增加到500台,2021年增加到1000台。选定的城市包括万隆、泗水、棉兰和望加锡。在自动售货机购物,和一般的自动售货机没什么不同。消费者需要有一个OVO帐户,然后扫描二维码。不便的是,这个二维码代码还无法连接到QRIS,别名仍然是OVO的独家。通过出售大数据业务,OVO SmartCube还标志着OVO从外部开始货币化业务的开始。到目前为止,OVO已经记录了营销人员实际需要的数百万笔交易数据。Vira Shanty解释说OVO SmartCube是一种分析数据的产品,其中包含许多大数据引擎,在确定货币化策略时,大数据的使用会产生内部和外部需求。到目前为止,OVO已使用大数据获取洞察力,以帮助管理层更快地做出决策,也适用于外部需求。OVO利用分析数据合作伙伴提供的技术来简化整个策略,共有3个合作伙伴,即皆来自美国的Kinetica、Informatica和Cloudera。当品牌商访问仪表板上的所有见解时,OVO就会进行商业计算。机器收集的信息以及品牌可以访问的信息都是洞察力的形式,而不是个人数据。该表格总结了以简单语言排列的比较结果,因此品牌商很容易理解做出下一个决定。自2019年7月进行首次试用以来,OVO SmartCube收集了许多数据。例如,下午到晚上是商场购物中心的客流高峰期;在商场购物次数最多的消费者是女性,占52%。在学校期间,购物高峰期是中午至晚上,主要消费者是年轻的千禧一代,女性为主;最后,在办公室场所,购物高峰期是早上到下午,消费者以年龄更大、男性为主,占61%。为了帮助品牌了解消费者,OVO SmartCube配备了产品采样、销售、调查和广告功能。将来,将添加OVO余额充值和兑换计划交易/代金券。OVO SmartCube目标是到今年年底可以通过自动售货机销售吸引6个主要品牌。

2019-10-18 阅读全文
全国首个支付宝ETC“刷车支付”试点落户济南 加油、停车都能用

10月18日消息,《电商报》获悉,全国首个支付宝ETC多场景“刷车支付”日前落地山东,山东高速全路段和指定加油站、停车场等多个场景,通过ETC就可以进行“刷车支付”。支付宝ETC刷车支付项目负责人唐文治介绍,车主在支付宝上搜索“ETC服务”,只需输入车牌号等个人信息,即可免费申领ETC设备。成功安装支付宝ETC的车辆将拥有一个“付款码”,车过即扣款,全程无需停车、下车。据山东高速济南东服务区加油站初步统计,使用ETC无感支付用户占整个客户群体的45%左右,认可度比较高。下一步,山东省省将进一步扩大ETC多场景应用的使用范围,以服务更多人群。据《电商报》了解,交通部数据显示,截止10月9日,全国ETC用户累计达到14348.99万。公开资料显示,ETC( Electronic Toll Collection ) 电子不停车收费系统是高速公路或桥梁自动收费。通过安装在车辆挡风玻璃上的车载电子标签与在收费站 ETC 车道上的微波天线之间进行的专用短程通讯,利用计算机联网技术与银行进行后台结算处理,从而达到车辆通过高速公路或桥梁收费站无需停车而能交纳高速公路或桥梁费用的目的。

2019-10-18 阅读全文
首份人脸支付报告即将发布,全景展现产业现状与未来

2019年,支付行业最为关注的技术创新,便是“人脸支付”。支付宝和微信支付两大巨头的推动下,支付市场的注意力迅速被新兴的支付方式所吸引。此外银联也在10月17日正式启动“刷脸付”线下体验活动。目前人脸支付市场仍然处于早期,诸多技术、市场、监管问题待解,为引导产业积极发展,移动支付网将在11月5日举办的2019中国移动金融安全大会上发布《2019中国人脸支付产业发展报告》,全景展现当下人脸支付市场,一起来看报告有何亮点。了解人脸支付的前世今生最早的人脸支付是怎样的?2013年7月,芬兰公司Uniqul推出史上首款“人脸”支付系统,并进行试点。在加油站这一手机支付存在风险争议的场景,Uniqul尝试使用人脸支付解决场景痛点,提升支付的便捷度。此外,在商超、服装店、机场等场景,Uniqul都畅想着人脸支付的未来形态。自2014年,支付宝就开始研究人脸支付,2015年,马云在德国首次展示人脸支付,轰动全球,然而当时仍然没有大规模商用案例,人脸支付难以走出Demo阶段。2018年8月15日,在蚂蚁金服开放日广州站上,支付宝宣布在经过经验积累和技术升级之后,刷脸支付已经具备了商业化的能力,在未来一年内将向各种商业场景普及自助收银+刷脸支付的解决方案,这昭示着人脸支付正式大规模商用。不久之后,支付宝推出“蜻蜓”,2019年3月,微信支付推出“青蛙”,以两大互联网巨头为主,人脸支付大战也拉开序幕。除了两大巨头,包括银联、京东、美团、工行、中行等企业,也纷纷尝试人脸支付。《2019中国人脸支付产业发展报告》将回顾人脸支付发展历史,继而展望未来,看产品及商业发展趋势。全面了解支付宝与微信支付政策要点支付宝与微信支付的人脸支付大战逐渐呈现白热化。2019年4月,在发布“蜻蜓”二代人脸支付终端时,支付宝宣布激励投入30亿。不久之后,坊间传闻,微信支付也将投入100亿补贴市场。而在2019年9月,支付宝再此加码,补贴不再设置上限。在具体政策上,此前微信支付商户端累计最高奖励1000元,摄像头活跃奖励540元,也就是一台人脸支付终端最高可以获得1540元补贴。反超支付宝在此之前的最高1200元补贴,而在2019年9月,支付宝将每台终端补贴提高到1600元,这使得双方的竞争进入白热化。此外,在开放策略上,支付宝与微信支付的态度也在不断改变。此前,微信支付在人脸支付上,都认为是比较开放的,在设备、SDK权限、数据等方面均基于服务商较高的权益,此外,还单独设立硬件服务商,吸引人脸支付终端厂商的入局。而支付宝,开放程度相对较低,在2019年9月,支付宝也在蜻蜓的能力和硬件两个方面,全面向硬件厂商、软件开发者、服务商开放生态。两大巨头的开放政策,使得市场机遇更多,同时也面临更多挑战。《2019中国人脸支付产业发展报告》将深度解析巨头双方政策以及产业布局,为产业参与者提供商业参考。全面解析人脸支付监管政策自人脸支付大规模应用于市场以来,监管层都积极规范此市场。央行科技司司长李伟曾多次在公开场合发表对于人脸支付的相关言论。其核心观点包括,“人脸识别+支付口令”是兼顾安全与便捷的实现方式、建立多维度立体式监管体系、不宜将人脸作为唯一交易验证因素、人脸支付线上线下差别监管。而在近期,央行印发的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》中,对人脸支付也有要求:探索人脸识别线下支付安全应用,借助密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术,利用专用口令、“无感”活体检测等实现交易验证,突破1:N人脸辨识支付应用性能瓶颈,由持牌金融机构构建以人脸特征为路由标识的转接清算模式,实现支付工具安全与便捷的统一。央行肯定人脸识别的线下支付应用时,也在积极规划市场。那么当下人脸支付有哪些详细的监管细则呢?又有哪些更加详细的标准主张呢?《2019中国人脸支付产业发展报告》也将为产业展现。展望人脸支付未来趋势人脸支付在2019年获得了极大的关注度,其发展速度也异常快速,并且出现诸多发展趋势。首先人脸支付终端逐渐向轻量级及分体式发展。2017年9月1日,支付宝在肯德基的KPro餐厅上线人脸支付,其设备是不可移动的自助点餐机。2018年12月13日,支付宝推出轻量级人脸支付产品——“蜻蜓”,人脸支付接入成本降低80%。此时的人脸支付终端已经从不可移动的自助机,变成了比普通POS稍大的有线柜台收银设备,终端体积大幅减小。此后,微信支付发布的“青蛙”以及“青蛙PRO”,支付宝的“蜻蜓”二代,都逐渐向轻量化发展,逐渐降低人脸支付接入成本。人脸支付的核心终端部件是摄像头,屏幕的大小与消费者的交互体验相关,但与人脸支付本身并无太大关系。未来,在保留摄像头部件的情况下,人脸支付终端体积会逐渐减少。此外,用户与人脸支付终端的交互体验存在较大变革空间。目前,人脸支付终端大多数需要在屏幕上输入手机号,或者点击确认键。未来,交易的确认方式或转移到其他方式,比如具备联网功能的可穿戴设备,人脸支付交易发起之后,用户在拥有强身份认证属性的智能手表上确认支付。所以,在用户侧,交易的发起与确认方式有较大的想象空间,特别是5G时代即将到来,更多的交互形式将突破网络限制。更多趋势将在11月5日举办的《2019第四届中国移动金融安全大会》上发布解析,更多精彩敬请期待。本次大会探讨人脸支付安全相关主题如下:刷脸支付如何实现安全与便捷并重——加减信息科技(深圳)有限公司前沿技术主管杨波刷脸支付安全机制及隐私保护——重庆中科云从科技有限公司技术总监汤丽斌人脸识别技术检测要点分析——银行卡检测中心金融科技研究室主任李博文《2019中国人脸支付发展报告》发布——移动支付网主编、行业分析师慕楚

2019-10-18 阅读全文
欧洲央行称无意封杀Libra 但要满足最高监管标准

10月17日晚间消息,据国外媒体报道,欧洲央行(ECB)执行委员会成员贝诺特·科尔(Benoit Coeure)今日表示,全球金融监管机构没有计划禁止Facebook Libra(天秤币)或其他“稳定币”,但这些由官方货币支持的数字加密货币必须要符合最高监管标准。报道称,科尔的这番言论为Facebook的数字加密货币计划提供了一丝难得的曙光。自Facebook今年6月推发布Libra以来,该计划一直受到监管机构和政界人士的广泛批评。科尔今日在接受采访时称:“当然,没有人会认为‘稳定币’不应该存在。”当前,欧洲的政策制定者对Libra表达出了强烈的反对意见。其中,法国还承诺将阻止Libra在欧洲的推出,原因是担心对金融稳定造成影响,并破坏货币主权。法国经济与财政部长布鲁诺·勒梅尔(Bruno Le Maire)上个月曾表示,法国政府计划阻止Facebook数字加密货币Libra在欧洲的发展,因为它将对金融安全和稳定构成系统性威胁。相比之下,同为法国人的科尔对Libra的态度更具建设性。他说:“就欧洲而言,欧盟委员会和欧洲央行都不打算让欧洲成为‘稳定币’的禁飞区。但‘稳金币’必须符合最高监管标准,并坚持更广泛的公共政策目标。”本周一,Libra协会成员在瑞士日内瓦举行了第一次Libra理事会议。虽然Paypal、Visa、Mastercard、eBay、Stripe和Mercado Pago等6家创始会员已宣布推出Libra协会,但剩余的20多家会员表示,他们将继续推进Libra项目。Libra协会首席运营官(COO)贝特兰·佩雷斯(Bertrand Perez)还表示,许多银行和金融机构对Libra项目感兴趣,预计在正式推出Libra时,会员数量可达到100家。今日,全球七大经济体的财长将在华盛顿出席国际货币基金组织(IMF)年度会议。届时,科尔将向财长们提交G7(七国集团)‘稳定币’工作组的建议。

2019-10-18 阅读全文
德国支付公司Wirecard提出2025年目标

德国《商报》10月8日报道。鉴于蓬勃发展的在线交易,支付服务商预计未来几年业务将更加强劲。Wirecard公司表示,预计2025年营业额将达到120亿欧元,税息折旧及摊销前利润(EBITDA)超过38亿欧元,交易额增长至8100亿欧元。Wirecard是德国一家全球性金融服务和技术公司,总部位于慕尼黑阿舍姆,主要提供互联网支付服务。由于业务发展迅速,Wirecard于去年取代德国商业银行进入德国DAX指数。

2019-10-18 阅读全文
哈萨克斯坦首都公交引入人脸识别支付技术

哈萨克斯坦首都公交引入人脸识别支付(FacePay)系统。据阿斯塔纳LRT公司董事总经理达吾仁·努尔哈利耶夫介绍,哈萨克斯坦首都公交“刷脸”支付系统17日进行了技术测试。用户可通过Тelegram通讯软件的FacePayBot服务将身份证号和银行卡绑定,乘车后可直接“刷脸”完成支付。“目前,该项目处于测试阶段。我们将关心市民的意见。我期待该系统明年普及城市所有公交车。”他说。据“IPay”公司负责人表示,用户数据将在LRT公司数据库储存,不会对外泄露。

2019-10-18 阅读全文
日韩征信信息安全保护的比较借鉴

征信系统作为重要的金融基础设施,在当前经济金融活动中发挥着日益重要的作用,在市场需求和金融科技的推动下,进一步增加征信有效供给成为大势所趋。与此同时,征信信息安全面临的形势也较为严峻,如何切实保护信息主体权益,提升民众在征信领域的幸福感和安全感值得关注。日韩征信信息安全管理的实践日本征信业的发展在亚洲处于领先地位,形成了混合制的征信市场体系:个人征信采取会员制模式,由行业协会建立公共的个人信用信息中心;企业征信采取市场模式,私营征信机构市场化运作。在日本的征信业监管中,法律发挥着主要作用,通过完备的法律达到对个人信息保护的良好效果。首先是建立了以《个人信息保护法》为中心,以《金融行业个人信息保护指引》等各部门单行法为补充的法律体系,确立了个人信息保护的基本原则及方针,明确了国家及地方政府、行业机构的责任义务。其次用《贷款业规制法》和《分期付款销售法》规定个人信用信息只能用于调查消费者的偿债能力或支付能力,不得用于其他非法商业用途。同时,良好的社会诚信文化、贯穿始终的国民诚信教育、严苛的诚信纪录管理、巨大的失信违约成本以及个体对信用信息的关注和保护意识,也是日本征信业得以安全高效运行的重要外部保障。韩国征信业以重法律、强监管为主要特点,实行两级行业架构:运营信用信息数据库的公共机构,集中收集企业、个人的一般信用信息并对外提供服务;以营利为目的的私营征信公司,通过其他渠道收集其他征信信息,对外提供信用评级和征信报告等服务。从对信息主体权利保护的角度出发,韩国形成了一套较为健全的信息保护法律体系。首先,宪法从根本上规定了对私人生活秘密和自由的保护,其次,制定了《信用信息使用及保护法》和《个人信息保护法》等。《信用信息使用及保护法》构建了韩国征信业运行的基本框架,明确了金融监督院为韩国征信业的监管部门,任何机构开展征信业务均要接受审批和监管,因违反规定造成损害的应承担责任。《个人信息保护法》对个人信息给出了明确的定义,构建了全方位的个人信息保护体系,详尽规定了征信信息运行事前、事中、事后的预防、保护和救济制度。完善我国征信信息安全保护的启示从日韩两国征信业发展的经验来看,信息主体权益的保护制约着征信业的发展,征信信息安全,立法先行是关键、监管从严是手段、优化信用环境是保障。一是加强征信信息运用全流程防护。目前我国征信法律体系包含行政法规、部门规章和规范性文件等,还未上升到法律层面,建议尽快出台相关法律,并明确征信信息运行的全流程防护措施。在事前预防阶段,建议设立专门的个人信息保护委员会,审议施行个人信息保护的基本计划和制度法令等;事中保护阶段,规定个人信息处理者应遵守的具体标准,明确在收集利用或向第三者提供个人信息时,必须征得信息主体的同意;事后救济阶段,应设立个人信息纷争调停委员会,使个人信息权利或利益被侵害的国民可以向其申告被侵害事实。二是加大市场准入和运行监管力度。从国际经验来看,在征信业发展初期,强监管对夯实行业发展基础、保障征信信息安全意义重大。我国征信业发展方兴未艾,一些违规或超范围经营的机构仍然存在,非法倒卖征信信息和信息泄露事件时有发生。要加大力度清理征信市场乱象,优化征信供给质量。监管部门应切实做好征信机构备案清理和新机构准入工作,打击无证征信活动和非法倒卖个人信息行为。对持证机构从严监管,督促其提升从业人员合规与风险意识,守住风险底线,对征信信息泄露案件从严问责、从严处置。三是加快社会信用体系和文化建设。征信信息安全仅仅是征信业运行的最基本的诉求,行业长期的安全稳健发展根植于全社会信用意识的提升。政府方面,应继续加快推进诚信文化建设,以守信激励和失信惩戒为重点,倡导全社会提高信用水平;企业方面,树立诚信意识、品牌意识,创建和弘扬以守信为基础的企业文化;个人方面,树立诚信光荣、失信可耻的道德观,让信用自觉融入生活各方面;征信机构方面,开发完善多样化信用产品,注重发挥行业协会自律作用,提升全社会在征信领域的幸福感和安全感。

2019-10-18 阅读全文
PayPal与美国运通合作 为用户改善积分付款体验

10月15日,PayPal宣布,从本月开始,该公司将在美国运通中引入两个新功能,这些功能将改善使用PayPal和Venmo的美国消费者American Express Card会员的数字支付体验。双方的合作将为美国消费者带来一种新的简便方法,可将购买的美国运通卡与其他Venmo和PayPal用户分开,以及可以在数百万接受PayPal的美国商家中使用“按积分付款”功能。据悉,无论是用于演唱会门票,团体度假,每月水电费还是其他共同费用,分摊账单不再意味着积分损失。美国运通卡会员现在可以购买商品,并直接通过Amex移动应用程序无缝地要求退款,朋友和家人可以通过其关联的PayPal或Venmo帐户接收付款请求。本月晚些时候,美国运通卡会员将可以使用其会员奖励积分在接受PayPal的数百万美国商户中使用“积分付款”,从而大大增加了美国运通卡会员可以使用积分的地方数量。PayPal表示在2020年将继续与美国运通合作,为卡会员带来新功能,从而增强PayPal和Venmo用户的移动支付体验。据《电商报》了解,Venmo是PayPal旗下的移动支付服务。2019年8月,Venmo推出了直接向银行账户即时转账的服务。据悉,这一服务不需要用户拥有一张符合条件的Mastercard或Visa借记卡。即时转账服务一般在几分钟内就可完成。值得注意的是,Venmo也是PayPal的一款重要应用。根据财报显示,PayPal去年第四季度总支付额为1640亿美元。其中个人与个人之间的交易收入对总收入的贡献率排名第二,交易金额为390亿美元,占总支付额的24%。而Venmo是这一交易收入的重要组成部分,交易量达到190亿美元。

2019-10-17 阅读全文
意法半导体推出下一代支付系统芯片,提高支付性能和保护功能

2019年10月16日,意法半导体(ST)发布下一代STPay系统芯片(SoC)支付解决方案,利用最先进的技术提高非接支付性能和保护功能,降低功耗需求,显著改善用户体验。新STPay-Topaz家族的解决方案可直接嵌入智能卡,预装在经过认证的JavaCard平台上运行的支付应用程序,符合所有必需的安全和支付体系认证要求。STPay-Topaz是首款采用40nm闪存制造技术的支付系统芯片,基于具有数据保护功能的ST31P450安全微控制器,其中包括最新的Arm®SecurCore®SC000™32位RISC内核和加密算法加速器,能够防御先进的网络攻击形式。新产品支持多种国际和国家支付体系,可简化卡开发商的产品管理,方便在全球多个地区市场部署。支持的支付体系包括Visa、Mastercard、Amex、Discover、JCB和CUP国际支付体系,以及巴西Elo、印度RuPay、加拿大Interac、挪威BankAxept、澳大利亚eftpos Payments、泰国银行家协会和的国家支付体系。当需要交通小程序连同银行小程序时,建议选用MIFAREClassic®、MIFAREPlus®,MIFARE®DESFire®软件库和Calypso®*。STPay-Topaz产品分为切割过的晶片和微型模块,有非接触式和双接口两种配置,符合多种行业标准嵌体和天线技术的要求,可轻松导入塑料卡片内。STPay生态系统包括工具、脚本示例。当地ST工程师在脚本开发、功能验证和卡个性化方面提供支持服务,帮助客户提高设计灵活性,缩短应用研发周期。STPay-Topaz家族的第一个产品,STPay-Topaz-1,的样片现已上市。

2019-10-17 阅读全文
支付+时代即将到来,支付宝微信谁能在风口起舞?

支付宝和微信在下沉市场或将开战。国内支付市场主要由支付宝和微信把控,两者为争夺用户开展了长久的斗争,在下沉市场方面,微信一直领先支付宝。但今年以来,支付宝开始着重发展下沉市场,前不久,支付宝与众多网红达成合作,通过软广等方面再次进军下沉市场,为微信争夺用户。腾讯和阿里近年来在各个领域掀起了竞争狂潮,但在下沉支付领域,微信似乎更胜一筹。这使得支付宝稍显焦虑,毕竟微信通过拼多多,京东等企业已经威胁到了阿里巴巴的电商市场。一旦电商业务失守,电商背后连接的用户和商家也将一并失去,这对阿里来说将是重大打击,因此,阿里不可能退让。其实,两者在下沉支付市场的竞争还意味着对于增值服务和未来生态的竞争。我们看到随着互联网的发展,移动支付方式背后隐藏了更多的服务,对于B端用户来说,简单的支付或许并不是主要需求,数据分析,目标用户分析等才是真正目的。最直观的体验之一就是小程序。美股研究社将持续关注下沉支付市场的后续表现。用户增长接近天花板,下沉市场高速发展支付宝如此在意下沉市场主要有两个原因。一个是因为近年来一二线城市用户增长放缓,用户增长主要依赖下沉市场。另一个是下沉市场高速发展,背后隐藏着巨大的经济市场。这次与抖音KOL的合作只是其中之一,未来支付宝将会更加注重下沉市场的开发。(1)支付宝用户增长减缓,发掘下沉市场增加用户支付宝的用户量已经接近天花板,新增用户主要来自下沉市场。国内第三方研究机构Quest Mobile发布的《中国移动互联网2018年度大报告》数据表明,支付宝新增月活用户中,超过55.4%的用户来自三四线及以下城市。经过多年的发展,支付宝在一二线城市已经普及,想要扩大一二线城市用户较为困难,而下沉市场用户众多,成为支付宝用户增长的宝地。(2)下沉市场高速发展,阿里集团加速下沉开发下沉市场经济高速发展,已经成为支付宝乃至整个阿里巴巴集团发展目标。据媒体报道,淘宝天猫总裁蒋凡表示,目前淘系在下沉市场的渗透率已经达到了40%,在最近两年淘宝新增用户中,有超过70%来自下沉市场,而月度活跃用户增长了2.26亿,年度活跃消费者增长了2.08亿。这些用户在登录淘宝天猫平台的年消费额已经超过了2000元人民币。今年618期间,下沉市场的用户就已经成为了消费主力之一。从天猫,京东等平台的数据中我们可以得知,下沉市场已经不再是低端市场,对于高端产品的需求量同样正在快速增长,京东数据表示"618"期间,3000元以上扫地机器人、擦窗机等除尘类产品表现亮眼,成交额同比超200%以上。微信加速下沉市场布局,双方决战刷脸支付不只是支付宝,微信也在加速下沉,主要有两个表现。一个是下沉市场的电商开发,另一个是刷脸支付争夺用户和商家。观察下沉市场表现后,我们认为微信比起支付宝似乎更胜一筹,这对支付宝来说将是一大挑战,或许也是因此支付宝最近的动作越发频繁。但即便如此,支付宝想要对付微信也并不容易。(1)腾讯加速电商下沉,与阿里争夺小镇青年腾讯正在加速下沉市场的电商开发。目前腾讯集团在电商方面有京东,拼多多,唯品会,蘑菇街等企业。拼多多在下沉市场的实力有目共睹,配合微信支付在下沉市场高速发展,已经成为了阿里系电商业务的一大威胁。数据表明,今年5月份拼多多净增下沉月活用户5880万,接近支付宝的6034万,同比增速高达61.2%。而京东前不久推出京喜,更是增加了微信支付在下沉市场的实力。阿里电商业务面临腾讯威胁。众所周知,电商是阿里巴巴的自留地。腾讯一直以来想要争夺这块蛋糕,但面对阿里的体量只能选择收购,投资等方面进入这一市场。若是能够通过下沉市场打开电商领域,腾讯或许将全面进攻阿里巴巴的电商业务。或许也正是意识到了这一点,阿里才会加速下沉,而支付作为垄断电商的重要工具,成为两者争夺的重点。可以想见,若是支付宝不加速下沉,很可能重复当初微信红包对支付宝的打击,甚至可能会失去下沉市场的电商业务。(2)刷脸支付崛起,背后是双方对商家的争夺微信和支付宝的竞争还体现在刷脸支付上。据媒体报道,2018年刷脸支付商业化以来,支付宝和微信支付相继推出刷脸设备"蜻蜓"与"青蛙",而支付宝9月24日推出的"无上限投入"政策被认定为针对微信的号角。刷脸背后隐藏着双方对于商家的争夺,对于商家而言,用户拉新较难,而支付宝和微信的刷脸即会员的解决方案有利于用户增长。刷脸支付对于支付宝和微信的意义还不止如此,背后还隐藏着两大经济体对于整个商家生态的争夺。据北京商报报道,支付宝表示,刷脸支付设备不仅是支付收银工具,还是商家转型数字化经营的入口和平台。微信支付团队表示,微信青蛙刷脸设备帮助商家连接微信大生态,让商户在复杂的门店环境中,更好地使用这些经营工具,从而更进一步提升效率与体验。可见双方都想将商家纳入自身的经济体系之中。增值服务成未来发展重心,全生态争夺双方斗争加剧从前面的分析中,我们看到支付宝和微信支付作为两种支付方式已经成为了腾讯和阿里巴巴争夺用户,商家,甚至电商市场的一大有效手段。其实,腾讯和阿里瞄准的并不仅仅只是这些,更重要的是背后的增长服务和生态竞争。这一点,从双方加速小程序开发就可以看出。(1)支付+时代增值服务成重点,竞争背后是整个生态建设双方加速开发下沉市场,也是看中了移动支付附带的增值服务。易观于近期发布的《中国第三方支付行业专题分析2019》报告中就指出,当前移动支付规模增长主要得益于支付场景与支付数字化增值。支付增值指的是通过支付方式为用户,商家等提供更加便利的服务和分析工具。前面提到的刷脸支付就是增值服务的表现之一。而增值服务的对象一般是B端市场,若是能够通过支付占据增值服务市场,将会有更大的发展空间。增值服务背后还隐藏着整个生态建设。未来生态建设成为微信和支付宝未来争夺的主要方向。微信支付和支付宝两者的竞争都不再是简单的营收和利润的斗争,而是生态建设的斗争。随着移动互联网的发展,支付背后链接了更多的服务,包括信用理财,保险信贷,营销服务,日常生活等等。随着下沉市场和国际化扩张,未来支付方式将成为斗争的主要战场,成为各种生意的入口。(2)小程序逐渐驶入深水区,双方竞争加剧争夺B端市场小程序对于开发下沉支付市场尤其重要。首先我们了解小程序对于支付市场的重要性,目前小程序主要用来连接用户和商家,对于商家而言,多了吸引用户的方式,对于用户而言,即用即走也更加方便。微信和支付宝通过小程序可以获得更多的商家,用户,以及数据。而在下沉市场,小程序还未完全铺开,而小程序自身的特性有利于在下沉市场的扩张。因此腾讯和阿里都在加速小程序建设。阿里巴巴近年来不断将旗下企业接入支付宝小程序,以完善整体生态。近一年来,支付宝小程序已与高德、钉钉、天猫、UC、飞猪等阿里系重要流量APP实现打通,前不久还与微博达成合作。而微信通过小程序将众多商家联合起来,最近还开放好物圈,内嵌直播。移动支付,小程序与电商,B端用户等市场天然联系较强。通过支付增值可以为B端用户提供更多的服务。根据艾媒咨询数据,截至2018年底,2018年中国实有各类市场主体11020万户,其中个体工商户规模超7000万户。若是小程序进一步普及,这些商家都将成为腾讯或者阿里的用户。由此也可以看出B端市场的庞大。综上所述,支付宝加速下沉市场开发,一方面是为了自身业务的发展,另一方面是为了防御微信的进攻,更是为了在支付+时代通过支付来完善生态建设。我们看到支付宝在下沉用户增长等方面取得了突出的成绩,但想要借此与微信抗衡却并不容易,微信在下沉市场上的优势难以轻易抹平,美股研究社将持续关注事件的后续发展。

2019-10-16 阅读全文
渣打银行完成中国市场首单境外电子钱包跨境人民币直接借记清算交易

渣打银行(中国)有限公司15日透露,该银行于近日成功完成中国市场上首单境外电子钱包跨境人民币直接借记资金清算交易。据介绍,该交易由中国境内网络支付清算机构主导发起,以境外电子钱包为直接对手方。渣打中国作为提供交易资金清算服务的直接参与行,协助交易双方以人民币跨境支付系统(CIPS)为清算渠道完成资金清算。该笔交易的成功落地,标志着渣打中国成为中国市场首家通过CIPS与清算机构直接清算,为海外电子钱包供应商提供资金清算服务的境内商业银行。渣打中国交易银行部董事总经理叶继蔚表示:“该笔交易将渣打的跨境人民币清算能力拓展到了海外的合规持牌支付服务提供商,为我行电子钱包类客户的跨境人民币交易资金清算提供了高效、便捷与合规的跨境人民币支付清算通道。”

2019-10-16 阅读全文
华为“钱包”变鼓:存款产品、贷款导流、信用卡“加塞”

自7月24日华为钱包推出零钱业务已两月有余,随着时间的推移,存款产品、贷款导流、信用卡等金融业务纷呈,华为“钱包”正逐渐变鼓。业绩方面,根据华为官网,2019年上半年,华为销售收入为4013亿元,同比增长23.2%,净利润率为8.7%,智能手机发货量(含荣耀)为1.18亿台,同比增长24%;华为终端云服务生态全球注册开发者已超过80万,拥有全球5亿用户。从以往净利润来看,华为官网显示,2014年、2015年、2016年、2017年及2018年华为净利润分别为278.66亿元、369.1亿元、370.52亿元、474.55亿元、593.45亿元。上线存款产品据了解,7月24日,华为钱包推出零钱业务。根据华为钱包零钱协议介绍,用户可使用银行提供的II、III类电子账户服务,用户开通零钱账户后,可进行充值、提现、转账等,由用户选择的银行为用户提供服务。此外,用户可以通过零钱使用银行为用户提供的货币基金、活期存款、定期存款、借贷、理财、保险等服务。据了解,华为零钱的银行合作方有12家,分别为中国邮政储蓄银行、中国工商银行、中国银行、交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、广发银行、平安银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行。此外华为零钱账户服务方为广发银行、招商银行与工商银行。值得关注的是,柒财经旗下互联网金融新闻中心发现,华为零钱在银行合作方上似乎遇到“小波折”,近日,又新增12个暂不支持的银行借记卡。具体而言,10月7日,华为手机提示,如下数字开头的借记卡暂不支持即(621793)浦发银行、(6222985)平安银行。而10月9日,除上述借记卡外,又新增(621459)中国银行、(621476)工商银行。目前,华为零钱功能中已上线存款产品“零钱富”,根据介绍,零钱富是由广发银行推出的储蓄产品,年化利率为0.3%至2.6%,结息期为1天。具体而言,签约之日起,1天为一个计息周期,在一个周期内,日终存款余额大于等于200元时,年化利率为2.6%。互联网金融新闻中心发现,截至10月9日,支付宝“余额宝”已上线28款基金,由浙江网商银行股份有限公司提供销售服务。其中,7日年化收益最高为2.801%,最低为2.121%;微信“零钱通”已上线19款基金,由深圳前海微众银行股份有限公司提供销售服务。其中,7日年化收益最高为2.528%,最低为2.118%。除存钱产品外,华为钱包还上线“银联激励金”功能,根据介绍,用户使用手机pay或二维码支付,在开展激励金活动的商户消费后获得。而这一功能则类似支付宝此前上线的奖励金。据了解,目前,华为、小米、OPPO、Vivo四家头部已陆续与中国银联合作,推出支付服务。除通过标记有银联“云闪付”功能的POS机完成支付外,还可以在APP内进行支付。目前,华为钱包中的有“京东闪付”、“美团闪付”两家闪付卡业务。信用卡方面,截至目前,用户可在华为钱包申请7家银行的信用卡,分别是中信银行、浦发银行、农业银行、兴业银行、招商银行、平安银行、广发银行。为借贷平台导流市场调研机构CINNO Research报告显示,2019年上半年,中国智能手机总销量达1.9亿部,其中,华为(包括荣耀系列)居销量第一,国内市场份额为34.3%;OPPO第二,市场份额为18.6%;Vivo第三,市场份额为18.5%;小米第四,市场份额12.3%。据了解,小米金融业务已成规模,Vivo拿下小贷牌照,OPPO钱包也已入场消费金融领域,除旗下分子贷外,还为第三方合作平台安逸花、易借款、好期贷、任性贷4家平台导流。相比上述三家,华为在金融业务更为审慎。然而,华为虽尚未参与借钱业务,但在华为钱包的服务一栏中,点击“借钱”可跳转至第三方借贷平台。华为导流的借贷平台包括“有钱花”、“任性贷”、“招联好期贷”、“蚂蚁借呗”,目前,“蚂蚁借呗”已从华为钱包下架。企查查显示,“有钱花”的运营主体为上海优扬新媒信息技术有限公司,度小满金融CEO朱光为其法定代表人,持股51%。“任性贷”为苏宁消费金融有限公司旗下信用贷款品牌,“招联好期贷”为招联消费金融有限公司旗下产品,提供个人消费贷款。值得关注的是,从持牌情况来看,上述三家之中,仅“招联好期贷”一家为持牌机构。据柒财经此前报道,多为用户投诉招联金融暴利催收、循环出借套路以及通过虚假信息诱导客户还款。此外,今年7月16日,App违法违规收集使用个人信息专项治理工作组下发《关于督促40款存在收集使用个人信息问题的App运营者尽快整改的通知》,其中,有钱花因在个人信息收集使用方面存在问题,且未公开有效联系方式被点名。另外,有用户在聚投诉中表示,苏宁任性贷委托第三方催收,对其通讯录展开了疯狂骚扰。

2019-10-16 阅读全文
印尼数字支付平台OVO称其活跃用户超过印尼信用卡用户

本月初,印尼IT部长Rudiantara宣布,OVO已成为该国第五个估值超过10亿美元的独角兽。根据iPrice的排名,按每月活跃用户计算,OVO是印尼第二大数字钱包,仅次于Gojek的移动支付部门GoPay。OVO的电子钱包集成到包括Grab和Tokopedia在内的几个数字平台中。今年9月,OVO已经建成两年,并取得了令人瞩目的进展。据悉该平台目前可用于超过1.15亿台设备,其活跃用户比印尼的信用卡公司用户还多。OVO与Grab和Tokopedia等大规模采用平台的合作,对推动OVO的增长起到了至关重要的作用。“印尼是一个著名的国家,有着非常复杂的地形,这与中国相似。在过去两年里,我学到的最重要的一课就是,在印尼开展业务要本地化。如果你不这样做,你就不会成功。”OVO的CEO Jason Thompson表示,开放的生态系统将使数字支付变得更具包容性,这从一开始就符合OVO的使命。“推动支付普及率的关键问题是设备容量、连接性和能力。因此,我们采用了一种非常简单的方法。我们把支付变成了一项服务,我们把这项服务从了解你的客户(KYC)整合到零售交易,并通过Grab、Tokopedia和OVO平台提供给它。”从2018年5月到2019年8月,OVO取得了显著增长,月度活跃用户增长了11.9倍,年度交易增长了27.7倍,总支付价值增长了18.5倍,存储价值增长了6.8倍。汤普森说,运输交易、食品配送和电子商务交易极大地推动了OVO的使用。与此同时,与全国50多万家现代和传统零售商的线下交易也增加了OVO的钱包使用量。支付以外的金融服务印尼数字支付平台OVO正在加强其在印尼的业务,同时推进其更多的金融和保险服务。除了电子钱包交易之外,OVO还致力于更多的金融服务和投资产品。Thompson说,尽管印尼的投资需求很高,但该国的投资市场仍处于萌芽阶段,共同基金的渗透率仍低至0.5%。为了满足投资需求,OVO推出了一项名为OVO Invest的服务,提供股票基金投资。该公司还与当地共同基金提供商Bareksa合作,为投资产品提供共同基金。OVO的另一款理财产品是OVO PayLater,该服务允许用户在不同商家购物,并在首次购买后30天内付款,不收取任何额外费用。今年6月,该公司还与英国保险公司Prudential合作,在其平台上增加健康、保健和财富产品和服务。OVO公司CEO Jason Thompson还表示,公司将继续致力于通过提供全面的金融服务来加速移动支付和普惠金融。凭借来自OVO、Grab和Tokopedia平台的大数据湖,OVO将很快通过消费者贷款、商户贷款、投资和保险来丰富其金融服务。与Dana合并的传言该公司最近报告称,正在讨论与竞争对手Dana合并,以挑战Gopay在印尼数十亿美元在线支付市场的统治地位。通过联手,OVO和Dana将更有机会领导移动支付行业,尤其是考虑到Dana是印尼第二大电子商务平台Bukalapak的官方电子钱包合作伙伴。OVO和Dana均拒绝就市场猜测置评。然而,随着它的积极发展,OVO似乎越来越有信心将更多的创新带入这个行业。

2019-10-16 阅读全文
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