中共中央国务院印发《交通强国建设纲要》

近日,中共中央、国务院印发了《交通强国建设纲要》,并发出通知,要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。《交通强国建设纲要》全文如下。建设交通强国是以习近平同志为核心的党中央立足国情、着眼全局、面向未来作出的重大战略决策,是建设现代化经济体系的先行领域,是全面建成社会主义现代化强国的重要支撑,是新时代做好交通工作的总抓手。为统筹推进交通强国建设,制定本纲要。一、总体要求(一)指导思想。以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,深入贯彻党的十九大精神,紧紧围绕统筹推进“五位一体”总体布局和协调推进“四个全面”战略布局,坚持稳中求进工作总基调,坚持新发展理念,坚持推动高质量发展,坚持以供给侧结构性改革为主线,坚持以人民为中心的发展思想,牢牢把握交通“先行官”定位,适度超前,进一步解放思想、开拓进取,推动交通发展由追求速度规模向更加注重质量效益转变,由各种交通方式相对独立发展向更加注重一体化融合发展转变,由依靠传统要素驱动向更加注重创新驱动转变,构建安全、便捷、高效、绿色、经济的现代化综合交通体系,打造一流设施、一流技术、一流管理、一流服务,建成人民满意、保障有力、世界前列的交通强国,为全面建成社会主义现代化强国、实现中华民族伟大复兴中国梦提供坚强支撑。(二)发展目标到2020年,完成决胜全面建成小康社会交通建设任务和“十三五”现代综合交通运输体系发展规划各项任务,为交通强国建设奠定坚实基础。从2021年到本世纪中叶,分两个阶段推进交通强国建设。到2035年,基本建成交通强国。现代化综合交通体系基本形成,人民满意度明显提高,支撑国家现代化建设能力显著增强;拥有发达的快速网、完善的干线网、广泛的基础网,城乡区域交通协调发展达到新高度;基本形成“全国123出行交通圈”(都市区1小时通勤、城市群2小时通达、全国主要城市3小时覆盖)和“全球123快货物流圈”(国内1天送达、周边国家2天送达、全球主要城市3天送达),旅客联程运输便捷顺畅,货物多式联运高效经济;智能、平安、绿色、共享交通发展水平明显提高,城市交通拥堵基本缓解,无障碍出行服务体系基本完善;交通科技创新体系基本建成,交通关键装备先进安全,人才队伍精良,市场环境优良;基本实现交通治理体系和治理能力现代化;交通国际竞争力和影响力显著提升。到本世纪中叶,全面建成人民满意、保障有力、世界前列的交通强国。基础设施规模质量、技术装备、科技创新能力、智能化与绿色化水平位居世界前列,交通安全水平、治理能力、文明程度、国际竞争力及影响力达到国际先进水平,全面服务和保障社会主义现代化强国建设,人民享有美好交通服务。二、基础设施布局完善、立体互联(一)建设现代化高质量综合立体交通网络。以国家发展规划为依据,发挥国土空间规划的指导和约束作用,统筹铁路、公路、水运、民航、管道、邮政等基础设施规划建设,以多中心、网络化为主形态,完善多层次网络布局,优化存量资源配置,扩大优质增量供给,实现立体互联,增强系统弹性。强化西部地区补短板,推进东北地区提质改造,推动中部地区大通道大枢纽建设,加速东部地区优化升级,形成区域交通协调发展新格局。(二)构建便捷顺畅的城市(群)交通网。建设城市群一体化交通网,推进干线铁路、城际铁路、市域(郊)铁路、城市轨道交通融合发展,完善城市群快速公路网络,加强公路与城市道路衔接。尊重城市发展规律,立足促进城市的整体性、系统性、生长性,统筹安排城市功能和用地布局,科学制定和实施城市综合交通体系规划。推进城市公共交通设施建设,强化城市轨道交通与其他交通方式衔接,完善快速路、主次干路、支路级配和结构合理的城市道路网,打通道路微循环,提高道路通达性,完善城市步行和非机动车交通系统,提升步行、自行车等出行品质,完善无障碍设施。科学规划建设城市停车设施,加强充电、加氢、加气和公交站点等设施建设。全面提升城市交通基础设施智能化水平。(三)形成广覆盖的农村交通基础设施网。全面推进“四好农村路”建设,加快实施通村组硬化路建设,建立规范化可持续管护机制。促进交通建设与农村地区资源开发、产业发展有机融合,加强特色农产品优势区与旅游资源富集区交通建设。大力推进革命老区、民族地区、边疆地区、贫困地区、垦区林区交通发展,实现以交通便利带动脱贫减贫,深度贫困地区交通建设项目尽量向进村入户倾斜。推动资源丰富和人口相对密集贫困地区开发性铁路建设,在有条件的地区推进具备旅游、农业作业、应急救援等功能的通用机场建设,加强农村邮政等基础设施建设。(四)构筑多层级、一体化的综合交通枢纽体系。依托京津冀、长三角、粤港澳大湾区等世界级城市群,打造具有全球竞争力的国际海港枢纽、航空枢纽和邮政快递核心枢纽,建设一批全国性、区域性交通枢纽,推进综合交通枢纽一体化规划建设,提高换乘换装水平,完善集疏运体系。大力发展枢纽经济。三、交通装备先进适用、完备可控(一)加强新型载运工具研发。实现3万吨级重载列车、时速250公里级高速轮轨货运列车等方面的重大突破。加强智能网联汽车(智能汽车、自动驾驶、车路协同)研发,形成自主可控完整的产业链。强化大中型邮轮、大型液化天然气船、极地航行船舶、智能船舶、新能源船舶等自主设计建造能力。完善民用飞机产品谱系,在大型民用飞机、重型直升机、通用航空器等方面取得显著进展。(二)加强特种装备研发。推进隧道工程、整跨吊运安装设备等工程机械装备研发。研发水下机器人、深潜水装备、大型溢油回收船、大型深远海多功能救助船等新型装备。(三)推进装备技术升级。推广新能源、清洁能源、智能化、数字化、轻量化、环保型交通装备及成套技术装备。广泛应用智能高铁、智能道路、智能航运、自动化码头、数字管网、智能仓储和分拣系统等新型装备设施,开发新一代智能交通管理系统。提升国产飞机和发动机技术水平,加强民用航空器、发动机研发制造和适航审定体系建设。推广应用交通装备的智能检测监测和运维技术。加速淘汰落后技术和高耗低效交通装备。四、运输服务便捷舒适、经济高效(一)推进出行服务快速化、便捷化。构筑以高铁、航空为主体的大容量、高效率区际快速客运服务,提升主要通道旅客运输能力。完善航空服务网络,逐步加密机场网建设,大力发展支线航空,推进干支有效衔接,提高航空服务能力和品质。提高城市群内轨道交通通勤化水平,推广城际道路客运公交化运行模式,打造旅客联程运输系统。加强城市交通拥堵综合治理,优先发展城市公共交通,鼓励引导绿色公交出行,合理引导个体机动化出行。推进城乡客运服务一体化,提升公共服务均等化水平,保障城乡居民行有所乘。(二)打造绿色高效的现代物流系统。优化运输结构,加快推进港口集疏运铁路、物流园区及大型工矿企业铁路专用线等“公转铁”重点项目建设,推进大宗货物及中长距离货物运输向铁路和水运有序转移。推动铁水、公铁、公水、空陆等联运发展,推广跨方式快速换装转运标准化设施设备,形成统一的多式联运标准和规则。发挥公路货运“门到门”优势。完善航空物流网络,提升航空货运效率。推进电商物流、冷链物流、大件运输、危险品物流等专业化物流发展,促进城际干线运输和城市末端配送有机衔接,鼓励发展集约化配送模式。综合利用多种资源,完善农村配送网络,促进城乡双向流通。落实减税降费政策,优化物流组织模式,提高物流效率,降低物流成本。(三)加速新业态新模式发展。深化交通运输与旅游融合发展,推动旅游专列、旅游风景道、旅游航道、自驾车房车营地、游艇旅游、低空飞行旅游等发展,完善客运枢纽、高速公路服务区等交通设施旅游服务功能。大力发展共享交通,打造基于移动智能终端技术的服务系统,实现出行即服务。发展“互联网+”高效物流,创新智慧物流营运模式。培育充满活力的通用航空及市域(郊)铁路市场,完善政府购买服务政策,稳步扩大短途运输、公益服务、航空消费等市场规模。建立通达全球的寄递服务体系,推动邮政普遍服务升级换代。加快快递扩容增效和数字化转型,壮大供应链服务、冷链快递、即时直递等新业态新模式,推进智能收投终端和末端公共服务平台建设。积极发展无人机(车)物流递送、城市地下物流配送等。五、科技创新富有活力、智慧引领(一)强化前沿关键科技研发。瞄准新一代信息技术、人工智能、智能制造、新材料、新能源等世界科技前沿,加强对可能引发交通产业变革的前瞻性、颠覆性技术研究。强化汽车、民用飞行器、船舶等装备动力传动系统研发,突破高效率、大推力/大功率发动机装备设备关键技术。加强区域综合交通网络协调运营与服务技术、城市综合交通协同管控技术、基于船岸协同的内河航运安全管控与应急搜救技术等研发。合理统筹安排时速600公里级高速磁悬浮系统、时速400公里级高速轮轨(含可变轨距)客运列车系统、低真空管(隧)道高速列车等技术储备研发。(二)大力发展智慧交通。推动大数据、互联网、人工智能、区块链、超级计算等新技术与交通行业深度融合。推进数据资源赋能交通发展,加速交通基础设施网、运输服务网、能源网与信息网络融合发展,构建泛在先进的交通信息基础设施。构建综合交通大数据中心体系,深化交通公共服务和电子政务发展。推进北斗卫星导航系统应用。(三)完善科技创新机制。建立以企业为主体、产学研用深度融合的技术创新机制,鼓励交通行业各类创新主体建立创新联盟,建立关键核心技术攻关机制。建设一批具有国际影响力的实验室、试验基地、技术创新中心等创新平台,加大资源开放共享力度,优化科研资金投入机制。构建适应交通高质量发展的标准体系,加强重点领域标准有效供给。六、安全保障完善可靠、反应快速(一)提升本质安全水平。完善交通基础设施安全技术标准规范,持续加大基础设施安全防护投入,提升关键基础设施安全防护能力。构建现代化工程建设质量管理体系,推进精品建造和精细管理。强化交通基础设施养护,加强基础设施运行监测检测,提高养护专业化、信息化水平,增强设施耐久性和可靠性。强化载运工具质量治理,保障运输装备安全。(二)完善交通安全生产体系。完善依法治理体系,健全交通安全生产法规制度和标准规范。完善安全责任体系,强化企业主体责任,明确部门监管责任。完善预防控制体系,有效防控系统性风险,建立交通装备、工程第三方认证制度。强化安全生产事故调查评估。完善网络安全保障体系,增强科技兴安能力,加强交通信息基础设施安全保护。完善支撑保障体系,加强安全设施建设。建立自然灾害交通防治体系,提高交通防灾抗灾能力。加强交通安全综合治理,切实提高交通安全水平。(三)强化交通应急救援能力。建立健全综合交通应急管理体制机制、法规制度和预案体系,加强应急救援专业装备、设施、队伍建设,积极参与国际应急救援合作。强化应急救援社会协同能力,完善征用补偿机制。七、绿色发展节约集约、低碳环保(一)促进资源节约集约利用。加强土地、海域、无居民海岛、岸线、空域等资源节约集约利用,提升用地用海用岛效率。加强老旧设施更新利用,推广施工材料、废旧材料再生和综合利用,推进邮件快件包装绿色化、减量化,提高资源再利用和循环利用水平,推进交通资源循环利用产业发展。(二)强化节能减排和污染防治。优化交通能源结构,推进新能源、清洁能源应用,促进公路货运节能减排,推动城市公共交通工具和城市物流配送车辆全部实现电动化、新能源化和清洁化。打好柴油货车污染治理攻坚战,统筹油、路、车治理,有效防治公路运输大气污染。严格执行国家和地方污染物控制标准及船舶排放区要求,推进船舶、港口污染防治。降低交通沿线噪声、振动,妥善处理好大型机场噪声影响。开展绿色出行行动,倡导绿色低碳出行理念。(三)强化交通生态环境保护修复。严守生态保护红线,严格落实生态保护和水土保持措施,严格实施生态修复、地质环境治理恢复与土地复垦,将生态环保理念贯穿交通基础设施规划、建设、运营和养护全过程。推进生态选线选址,强化生态环保设计,避让耕地、林地、湿地等具有重要生态功能的国土空间。建设绿色交通廊道。八、开放合作面向全球、互利共赢(一)构建互联互通、面向全球的交通网络。以丝绸之路经济带六大国际经济合作走廊为主体,推进与周边国家铁路、公路、航道、油气管道等基础设施互联互通。提高海运、民航的全球连接度,建设世界一流的国际航运中心,推进21世纪海上丝绸之路建设。拓展国际航运物流,发展铁路国际班列,推进跨境道路运输便利化,大力发展航空物流枢纽,构建国际寄递物流供应链体系,打造陆海新通道。维护国际海运重要通道安全与畅通。(二)加大对外开放力度。吸引外资进入交通领域,全面落实准入前国民待遇加负面清单管理制度。协同推进自由贸易试验区、中国特色自由贸易港建设。鼓励国内交通企业积极参与“一带一路”沿线交通基础设施建设和国际运输市场合作,打造世界一流交通企业。(三)深化交通国际合作。提升国际合作深度与广度,形成国家、社会、企业多层次合作渠道。拓展国际合作平台,积极打造交通新平台,吸引重要交通国际组织来华落驻。积极推动全球交通治理体系建设与变革,促进交通运输政策、规则、制度、技术、标准“引进来”和“走出去”,积极参与交通国际组织事务框架下规则、标准制定修订。提升交通国际话语权和影响力。九、人才队伍精良专业、创新奉献(一)培育高水平交通科技人才。坚持高精尖缺导向,培养一批具有国际水平的战略科技人才、科技领军人才、青年科技人才和创新团队,培养交通一线创新人才,支持各领域各学科人才进入交通相关产业行业。推进交通高端智库建设,完善专家工作体系。(二)打造素质优良的交通劳动者大军。弘扬劳模精神和工匠精神,造就一支素质优良的知识型、技能型、创新型劳动者大军。大力培养支撑中国制造、中国创造的交通技术技能人才队伍,构建适应交通发展需要的现代职业教育体系。(三)建设高素质专业化交通干部队伍。落实建设高素质专业化干部队伍要求,打造一支忠诚干净担当的高素质干部队伍。注重专业能力培养,增强干部队伍适应现代综合交通运输发展要求的能力。加强优秀年轻干部队伍建设,加强国际交通组织人才培养。十、完善治理体系,提升治理能力(一)深化行业改革。坚持法治引领,完善综合交通法规体系,推动重点领域法律法规制定修订。不断深化铁路、公路、航道、空域管理体制改革,建立健全适应综合交通一体化发展的体制机制。推动国家铁路企业股份制改造、邮政企业混合所有制改革,支持民营企业健康发展。统筹制定交通发展战略、规划和政策,加快建设现代化综合交通体系。强化规划协同,实现“多规合一”、“多规融合”。(二)优化营商环境。健全市场治理规则,深入推进简政放权,破除区域壁垒,防止市场垄断,完善运输价格形成机制,构建统一开放、竞争有序的现代交通市场体系。全面实施市场准入负面清单制度,构建以信用为基础的新型监管机制。(三)扩大社会参与。健全公共决策机制,实行依法决策、民主决策。鼓励交通行业组织积极参与行业治理,引导社会组织依法自治、规范自律,拓宽公众参与交通治理渠道。推动政府信息公开,建立健全公共监督机制。(四)培育交通文明。推进优秀交通文化传承创新,加强重要交通遗迹遗存、现代交通重大工程的保护利用和精神挖掘,讲好中国交通故事。弘扬以“两路”精神、青藏铁路精神、民航英雄机组等为代表的交通精神,增强行业凝聚力和战斗力。全方位提升交通参与者文明素养,引导文明出行,营造文明交通环境,推动全社会交通文明程度大幅提升。十一、保障措施(一)加强党的领导。坚持党的全面领导,充分发挥党总揽全局、协调各方的作用。建立统筹协调的交通强国建设实施工作机制,强化部门协同、上下联动、军地互动,整体有序推进交通强国建设工作。(二)加强资金保障。深化交通投融资改革,增强可持续发展能力,完善政府主导、分级负责、多元筹资、风险可控的资金保障和运行管理体制。建立健全中央和地方各级财政投入保障制度,鼓励采用多元化市场融资方式拓宽融资渠道,积极引导社会资本参与交通强国建设,强化风险防控机制建设。(三)加强实施管理。各地区各部门要提高对交通强国建设重大意义的认识,科学制定配套政策和配置公共资源,促进自然资源、环保、财税、金融、投资、产业、贸易等政策与交通强国建设相关政策协同,部署若干重大工程、重大项目,合理规划交通强国建设进程。鼓励有条件的地方和企业在交通强国建设中先行先试。交通运输部要会同有关部门加强跟踪分析和督促指导,建立交通强国评价指标体系,重大事项及时向党中央、国务院报告。

2019-09-20 阅读全文
5G时代的智慧公交出行,科技也便利!

随着人工智能、无人驾驶、物联网、VR/AR等行业正在兴起,智慧化产业在不断扩增,它们必须要有一个非常好的网络支持,而5G网络足以支撑这一点。2018 年12月,中央经济工作会议首提“新基建”,并明确2019年的重点工作任务是加快5G商用步伐,加强人工智能、工业互联网、物联网等新型基础设施建设。前不久,中国移动、中国联通、中国电信先后获得5G测试频率使用许可批复,进一步推动了我国5G产业链的发展与成熟,让5G将变得触手可及,为我们的生活带来更多变化。在公共交通行业,5G的快速发展带来哪些新体验,让大家跟着小编的步伐来了解一下吧!2018年12月5日,四川成都二环的双林北支路公交站台上,显示屏上表示着“5G第一车”的公交车慢慢到站,这也就标意味着全国第一条5G公交线路正式开通了。据了解,公交车上5G网络实时峰值速率达到了2375mbps,相当于20条百兆光纤同时满负荷下载的速率。随着此次5G公交车的成功试运行,公交5G网络时代正式开启!2019年6月15日,在浙江省湖州市德清县地理信息小镇,5G无人驾驶公交车载着体验者行驶在自动驾驶测试道路上。该无人车基于5G通信和网联自动驾驶技术,可实现车辆自动驾驶、远程驾驶等功能。科技感十足!2019年06月18日,青岛交运集团、移动、华为三家联手共同打造的全国首条5G商用公交线468路正式上路!在青岛汽车东站打造的全国第一个5G综合交通枢纽站也同步启用。该线路总长度约12公里,线路沿线建设多个5G基站,是5G商用牌照发放后,全国首条实现全线5G信号覆盖、所有班次车辆接入5G网络的公交运营线路。车内播放的5G宣传视频,随手可取的5G科普材料,让乘客在体验5G网络的同时,学习5G知识,了解5G前沿技术。除了5G下载的极速体验外,记者还亲身感受了一把“5G VR直播”:戴上VR眼镜,可以身临其境地看到几十公里外青岛汽车东站的实时现场画面,画面不仅清晰,而且没有出现卡顿。2019年8月17日,深圳巴士集团正式宣布投入50辆5G智慧公交,智慧公交车队与5G公交场站同步运行。5G智慧公交车队包括10、14路两条公交线路,运营车辆50台,覆盖日均1.2万乘客。除了公交领域,未来5G技术还会在更大范围得以应用。大到工业智能制造、无人驾驶、无人机物流、远程医疗等领域,小到与老百姓生活息息相关的街灯、红绿灯、电表等也可接入5G网络,可以预测,智慧城市建设也会随之迈上新台阶。让我们一同见证5G时代的发展!

2019-09-20 阅读全文
移动支付商Stripe融资2.5亿美元 估值飙升至350亿

在今天移动互联网市场,移动支付成为最热门的应用功能,各国移动支付用户呈现出蓬勃发展态势,也推动了相关企业的融资和估值。据外媒最新消息,美国移动支付公司Stripe正在进入最有价值硅谷科技公司的行列。Stripe是一家总部位于旧金山的支付公司,与推特掌门人多西的Square公司竞争,周四宣布再融资2.5亿美元,使其估值达到令人咂舌的350亿美元。据国外媒体报道,美国知名风险投资公司红杉、安德森霍洛维茨、General Catalyst等参与了这次投资。Stripe是较早进入移动支付领域的互联网公司,该公司开发的软件能够让企业通过互联网接受付款。Stripe处理一系列知名互联网公司的付款,包括全世界最大的民宿运营平台Airbnb,美国两大网约车公司之一的Lyft和电子商务公司Shopify。由于美国消费者绝大多数转向在线支付,Stripe一直是硅谷最受欢迎的风险投资目标公司之一。根据金融机构PitchBook的数据,Stripe公司的主要股东和支持者包括硅谷风险投资大亨彼得·戴尔,特斯拉掌门人马斯克、谷歌下属的风险投资公司“谷歌资本”等。Stripe长期以来一直是估值最高的非上市互联网金融公司之一。在上一轮融资交易中,该公司被风险投资公司估值为为225亿美元。据悉,周四的估值相比之下增长了一半左右。在周四的融资交易和估值消息公布之后,Stripe的估值超过另外两家同样十分著名和最有价值的硅谷初创企业:民宿公司Airbnb和Palantir科技公司。值得一提的是,周四,Airbnb公司正式对外宣布,将会在明年上市,另外在第二季度,该公司营业收入超过了10亿美元。据国外媒体报道,Stripe此次融资获得的2.5亿美元用于扩大其全球移动支付业务,加速公司成长,并增加新产品开发。Stripe公司Stripe由来自爱尔兰的科里森兄弟两人(帕特里克·科里森和约翰·科里森)于2010年创立。首席执行官帕特里克·科里森今年早些时候在推特网站上宣布,前谷歌公司云计算业务首席执行官黛安·格林已经加入了公司董事会。在周四公布融资消息时,担任总裁职务的联合创始人约翰·科里森在一份声明中表示,“我们现在正在投资建设基础设施,以便在2030年及以后为互联网电子商务提供动力。如果我们做对了,我们就可以帮助互联网发挥其作为全球经济发展引擎的潜力。”据外媒报道,在传统的移动支付技术之外,Stripe已经在互联网金融领域开始了多元化扩张。该公司于九月初宣布推出名为“Stripe资本”贷款部门,旨在帮助互联网公司获取贷款,做大现有业务。周四的融资交易也是该公司的G轮融资,联合创始人约翰·科里森告诉美国媒体称,Stripe“仍然处于扩张的早期阶段”,特别是在国际市场上。最近,Stripe扩张业务,新进入了八个国家和地区。科里森还表示,Stripe已经看到亚马逊等Uber等大型企业客户的移动支付需求增加。周四,Stripe公司还宣布Real Real和AirBnB成为新客户。至于首次公开募股,科里森表示该公司“没有计划”立即上市。“我们作为一家私营公司非常高兴,”科里森在电话采访中说,“说到上市方面我们还有点遥远。”

2019-09-20 阅读全文
ETC与电子车牌的殊途同归:智能交通的星辰大海

国家政策红利之下,ETC一时风头无二。特别是推广任务落实到各家银行之后,在银行小伙伴的助威呐喊与贴身肉搏之下,在无数天才段子手们的加持下,ETC迅速变成了网络红词。比如这种:如果最近有人趴在你车外瞄来瞄去,请不要报警,我们只是想看看,你有没有装ETC。流量时代的最大的一个特点,就是一旦有新网红出现,就会出现层出不穷的“碰瓷”现象,也就是我们常说的“蹭流量”。就算骄傲如苹果,也不能免俗。9月11日的iphone 11发布会上,也搭上了“蹭流量”的快车。为了突出全新 A13仿生芯片的强大,发布会现场的PPT上,三星、华为和谷歌的当家流量手机芯片都被A13拿出来“碰瓷”吊打。ETC红了之后,也迅速地被蹭上了流量。之前,狭隘如我,也从自己狭隘的视野出发,写了一篇观点狭隘的《ETC的一石三鸟计》,特别是有关于ETC与电子车牌部分,因为一句“如果公安部主导的电子车牌得到普及之日,也就是交通部主导ETC的凉凉之时。”收获了大把大把的吐槽和批评。我觉得产生这种联想有点难免,只要对汽车电子识别略微有点概念的人,看到ETC想到电子车牌,就像江湖上看到南帝,就会想到北丐,看到东邪,就会想到西毒一样,实在是一种再稀松平常不过的自然反应。所以,在这一点上,我们要勇敢的低头、虚心地向流量明星们学习一些。不要怕被“蹭流量”、怕被“黑”、怕被骂,要怕的是无人问津。如果大家连看都懒得看你一眼,那这事儿,八成是要黄掉。就算人家说得不对,讲得片面,我们也可以摆事实讲道理反驳,道理越辩越明白嘛。这样也会吸引越来越多的人加入“围观”的队伍,我们的政策也就能被更多的所知晓,这样政策也就能惠及到更多的人们。回到ETC和电子车牌,单纯从技术上来说,确实存在相当的不同。主导方不同:ETC是交通部主导的,电子车牌是公安部提出来的;技术标准不同:ETC是DSRC专用短程通讯系统,电子车牌是RFID电子标签;使用场景不同:ETC是用来支付通行费的,电子车牌是汽车的“二代身份证”;……那为什么我们总会把ETC和电子车牌扯到一起来呢?难道是因为都在挡风玻璃前?难道是因为都可以识别车辆?难道是因为都支持远程通讯?难道……都有关系,但最主要的因素,恐怕是:因为发展前景!因为ETC绝不肯老死在高速公路上,做个安静的收费系统;因为电子车牌也不想数着过往的车子,终老于车辆管控。当我们把眼光放得稍微长一些,就可以发现,这两样东西都能扮演一个共同的角色——以车路协同为代表的智能交通入口。就像阿里巴巴和腾讯,起点不一样,生意经不一样,主营业务不一样,可是所有的人都知道,这两家就是竞争对手,所谓殊途同归,就是这个意思。所以,只要往后看五到十年,我们就会自动忽略ETC和电子车牌的不同,却能看到更多的相同。自从ETC出现在中国的高速公路之后,也曾有过几次推广期,但最终各方都没有把握住如白驹过隙的政策红利期。比如一些拿到ETC独家代理的银行,格外珍惜来之不易的垄断机会,几乎是把ETC当作白金信用卡的权益一样去经营,有意无意地设置了不少门槛。安装ETC的复杂性,被迅速的放大。再痴情的穆念慈,碰上薄意的杨康,终归是被辜负,再好的机会,在愚蠢的操作下,也终归是被浪费。所以,当2019年全面取消高速公路省界收费站的政策窗口打开的时候,由上而下的压力与市场的红利双重作用下,交通部门、各家银行、公路业主、生产厂家,甚至支付宝、微信支付等等都被迅速动员起来,结成了战略生态同盟,同时发力,一场轰轰烈烈的ETC推广战就此打响。因为大家都明白,这已经是ETC最后的机会。抓住了,大家过去、现在和未来的利益才可能被保证,抓不住,ETC被扫入故纸堆只是时间问题。保证过去的利益:各家在高速公路不停车收费上的沉没成本不会竹篮打水一场空。保证现在和未来的利益:不仅在于吸引更多的车主成为用户,也在于参与ETC能更好地绑定与收费公路的关系,也更好地锁定在未来智能交通市场的份额。这样也就能理解,之前雄心勃勃,放出话来要用“车牌付”取代ETC的支付宝和微信支付,在政策宣布ETC成为高速公路不停车收费体系中唯一的计费终端后,能够迅速转变角色,成为ETC体系的一员。而坊间的消息,阿里的无人驾驶系统,已经不再执着构建自己的路侧交互设备,开始接纳ETC路侧天线单元。所以,再好的政策,也只能好一时,窗口期终归有限,最终还是要靠市场,靠利益,靠生态。目前为止,电子车牌还没有遇到这么大规模的政策利好,但自古以来,我们都讲究未雨绸缪,有些事情,不妨想到前头,2019年是ETC年,2020年呢?搞不好就是电子车牌年!谁知道呢。我有点担心的是:ETC能不能走下高速公路,顺利进城?电子车辆会不会止步于道路交通管理?电子车牌起于公安交警的车辆管控,考虑到公共安全领域的特殊性,如果不能向企业开放,不能商业化应用,不能形成生态,那电子车牌怎么去参与各种支付?怎么去跟其他部门的路侧设备交互?如果没有市场,没有利益,没有生态,就像“剑魔”独孤求败,一身通天彻地的本事,没有队友也没有对手,一代大侠陪着一只扁毛大雕寂寞终老,那也太无趣了。所以,我们现在畅想未来智能交通的入口,如果离开体系与生态,光从各种技术指标上去计算比较,就好比键盘侠们争论F22和歼20谁能击落谁一样,一定是堕入了死理工科男的魔道。真正要紧的,是要看谁能找到尽可能多的合作伙伴,在高速公路不停车收费和车辆管控之外找到足够多的应用,带来足够多的利益,造就一个足够大的市场。除非……除非ETC只想成为ETC,电子车牌只想成为电子车牌,那就变成了“我本将心照明月,奈何明月照沟渠”,也太枉费我们这些热心看客的一腔真情了。以车路协同为代表的智能交通,已隐约可见,这可能就是ETC和电子车牌发展的星辰大海。好消息和坏消息也开始若隐若现。好消息是必定有一场广泛而深入的基建狂潮,市场必然大得超乎想像,只要我们有好本事、好准备、好队友,就能够游刃有余。坏消息是在这样的基建过程中,政策之争、标准之争、路线之争、技术之争、主导权之争,必定此起彼伏,让人难以捉摸,不小心站错队就可能被淘汰出局。所以,面临这样的星辰大海,更考验的是你合纵连横的能力,只有能够整合最多力量、能为队友争取最大利益的玩家,才有可能笑到最后。

2019-09-20 阅读全文
深圳地铁上线刷脸过闸服务,交通出行迎来新体验

二维码支付的普及让人们拿着一部手机就能走遍一座城市,轻松解决衣食住行。那么有没有可能不带手机,仅凭一张脸就能实现支付呢?这个畅想正在逐渐变成现实。如今,刷脸支付正以迅雷不及掩耳之势在移动支付市场蔓延,而对于环境复杂、条件苛刻的公共交通领域,刷脸支付也有了新的落地。针对60岁及以上人群,刷脸乘车如何开通?近日,腾讯公司携手深圳地铁、广电运通正式推出刷脸乘车服务。今后,60周岁及以上老人完成线下注册,即可在深圳地铁11号线18个站点的智慧边门刷脸过闸乘坐地铁。据移动支付网了解,此次刷脸乘车在深圳地铁的技术实现是由腾讯金融科技业务线乘车码团队全面支持的,而刷脸乘车的落地也标志着“乘车码”完成了由“码”向“脸”的服务升级。此次刷脸乘车由于是前期试运行,有几个值得注意的关键点:第一、针对60岁及以上老年人;第二、开通11号线所有18个站点;第三、线下“自助票务处理机”完成注册才能刷脸乘车。那么在自助机上如何开通注册呢?从整个注册流程来看,过程并不复杂,刷身份证和人脸识别比对就如同“高铁进站”一样:1、点击界面,选择用户类型;2、刷身份证获取实名信息;3、拍摄人脸照片并进行比对,即可成功开通。另外,针对行动不便、需要坐轮椅的老人,在自助票务处理机完成线下注册时,录入人脸信息后,还特意为老人设计了录入指静脉的步骤,轮椅老人刷刷手指也可过闸。目前,深圳地铁的刷脸应用仅针对60周岁及以上的老年人开放试运行,腾讯方面表示,后续将普及到本市户籍享受抚恤补助待遇的复员军人、烈士遗属、军队离退休干部等等更多免票群体。而随着使用人群的扩大,也会相应地增加线上注册的方式。刷码到刷脸,科技向善路上的创新难点去年8月中国智慧城市国际博览会上,腾讯联手深圳地铁、广电运通共同发布了拥有生物识别等功能的“生物识别+信用支付”地铁售检票系统解决方案,可以满足地铁乘客出行的不同场景。本次刷脸过闸服务上线正是该方案的落地,同时也是刷脸乘车服务在深圳地铁的首次落地。如今刷脸支付在线下消费领域飞速发展,但对于交通领域而言,仍然鲜有真正落地的项目,一方面是由于公共交通领域复杂特殊的环境,另一方面则是很多创新并没有带来实质性的便捷。环境复杂特殊则包括,人流量大、网络要求高、高峰期负载重、人脸信息安全等等,那么如何解决这些问题则对企业提出了较高的要求。据移动支付网了解,针对公共交通的特殊性,此次刷脸乘车服务由腾讯金融科技团队旗下的乘车码团队及深海实验室团队,基于腾讯人脸识别算法打造,可以有效提升该场景下1:N人脸识别的准确度。用户可通过人脸、指静脉等多模式组合验证实现刷脸过闸,人脸验证最快仅需0.3秒。同时,依托人脸识别算法优势,刷脸乘车的识别通过率达99.99%,准确度达到世界领先水平。其次,除了公共内网服务器外,未来还将在每个站点都部署一台人脸识别服务器,如遇网络问题将会把中心人脸检索降级到站点人脸检索。最后,刷脸项目的网络传输都在深圳地铁的内网完成,且所有用户的注册、过闸数据都经过全程加密,只会留存在其内网的服务器上,在传输的所有途径上都保证了用户隐私数据的安全。如今,随着人脸识别等生物识别技术的发展,出现了一系列由刷脸引发的信息泄漏、安全隐患。2018年年末,中国支付清算协会发布的《2018年移动支付用户调研报告》中,移动支付用户使用生物识别的意愿在不断提升,由2017年的84.8%提升到2018年的85.0%。但同时,报告显示73.8%的用户担心个人隐私泄露,67.3%的人则担心存在安全隐患。因此,在推广创新的互联网技术时,安全和需求往往比技术本身更加重要。在二维码、手机交通卡都无比便捷的交通出行环境下,一味地追求创新支付手段也并不实际,此次深圳地铁优先针对行动不便的老年人群体推出刷脸过闸,显然能够为这些特殊人群带来便捷和帮助,更是“科技向善”理念的一次践行。此前,60周岁及以上老年人可凭身份证或老人证在深圳地铁人工通道免费通行。而刷脸过闸服务上线后,老年人只需刷脸就能在11号线全线快速进出站,无需再向地铁工作人员出示证件,极大节省通行时间,提升出行体验。另外,考虑到老年人群体的特殊性,其接受新事物的能力较弱,乘车码团队对此在线下推出了自助机注册、指引宣传物料、志愿者服务等措施。消费到交通,“乘车码”人脸识别的展望在消费领域,刷脸是一场革命,背后承载着生态与数据。但交通领域则不同,场景不同、主体不同、设备体验各方面都不一样。首先,不同于消费领域,交通支付是一个闭环场景,支付的动作只能在交通领域完成,产业链的相对封闭让其它中小企业很难进入其中;其次,运营主体复杂,各地有不同的地铁集团、公交公司,而地铁、公交之间也各自运营,运营主体多让互联互通成为难点;最后,终端改造巨大,二维码支付进入交通领域便经历了庞大的终端改造工程,刷脸目前尚处于发展阶段,想再次普及交通面临着巨大的挑战。但是,依托“乘车码”的交通刷脸未来仍然可期:首先,乘车码发展迅速,支持城市多,具备平台、场景和先发优势;其次,乘车码团队具备较强的技术实力,刷脸是一项AI技术,需要大量的算法学习和应用实践,依托腾讯深海实验室的人脸识别算法有较高的安全可靠性;最后,乘车码依托小程序和微信社交属性,拥有良好的用户基础和消费者认同。目前,据移动支付网了解,已有多地公交、地铁在测试关于刷脸乘车的项目,部分地区已有上线试运行。因此,尽管挑战巨大,但对于刷脸技术未来在交通领域的发展,笔者持乐观态度。另外,公交场景相对于地铁而言环境更加复杂,比如人流密集下摄像头的识别问题、不同行车环境的光线问题、4G网络传输的稳定性问题等等。腾讯乘车码团队向移动支付网介绍,乘车码团队也一直在进行公共交通领域的刷脸乘车尝试。本月9日,乘车码在广州地铁推出的刷脸乘车服务开通试运行。用户通过广州地铁乘车码小程序或广州地铁APP注册“刷脸乘车”,即可在APM线-广州塔站体验。在去年下半年,乘车码团队与深圳巴士集团成立联合项目组,并在实验室内完成刷脸乘公交项目。随着5G的商用和逐渐铺开,公交刷脸会在下半年或明年逐步落地。而据移动支付网了解,近期乘车码可谓动作频频,其在微信客户端新增了两个入口,一个是微信卡包里面的“交通卡”,其涵盖了微信上所有关于小程序乘车码,是一个“乘车码”的综合入口,当然未来也可能加入HCE乘车卡功能;另一个是支付服务内的“出行服务”,除了包含“乘车码”之外,还提供优惠洗车、油卡充值、违章查询等个人车主服务,未来甚至可能向汽车金融、智慧交通方面拓展。腾讯金融科技对于“乘车码”的能力显然不仅仅是二维码乘车这么简单,平台化和能力输出才是产业互联网下半场的重头戏。同样可以预见的是,在生物识别方面,未来基于人脸识别等技术交通应用将可能延伸到更多智慧出行、智慧城市、城市安全等方面的服务,比如公安系统的打通、建立城市公共安全预警系统等等。此次刷脸过闸服务上线,是“看脸”时代的缩影,也是“科技向善”理念的完美体现。在当下云计算、大数据、人工智能、区块链,各种新兴概念层出不穷,各种创新应用屡见不鲜,但对于科技而言“不作恶”仅仅是最低标准,“要为善”才是最高追求。

2019-09-20 阅读全文
印度拟建立大规模人脸识别系统

印度正计划建立世界上最大的人脸识别系统之一,对相关行业来说将是一个有利可图的机会。印度总理莫迪的政府将于下月公开招标,以建立一个系统,将印度各地的监控摄像头捕捉到的人脸识别数据集中起来。该系统将与数据库联系起来,包括从护照到指纹等一切记录,以帮助印度警察部队识别罪犯、失踪人员和尸体。印度政府表示,此举旨在帮助世界上最人手不足的警察部队之一:在印度,平均每724人中有一名警察,远远低于全球标准。这对相关企业来说也是一件好事:据研究公司TechSci估计,到2024年,印度人脸识别市场的规模将增长6倍,达到43亿美元。

2019-09-20 阅读全文
看守所也支持支付宝、微信,看移动支付如何“走近”监狱

如今移动支付飞速发展,支付宝、微信等已经深入到人们生活的方方面面,就连一向传统的政务管理部门都纷纷开始支持各种移动支付方式。不过,有一个地方可能比较特殊,由于环境限制注定无法跟上移动互联网的步伐。北京监狱的家属存款模式今年年初,有报道称北京监狱与支付宝合作,上线了服刑人员“狱付宝”综合账务管理系统,为特殊群体家属存款研发了支付宝(微信)存款功能,且系统还能为服刑人员提供狱内支付、家属存款、存取业务等一系列的综合账户服务,软件系统还无缝对接了监狱内的购物电商、医疗等智慧监狱系统,实现了网上支付、实时结账的在线支付模式。1月14日,支付宝官微对情况进行了回应,“很多盆友来问,嗯,情况属实”。此消息在网上也引发了热议,网友更是表示,别国监狱还在用方便面老干妈香烟当硬通货,咱都用上支付宝了!实际上,监狱与支付宝合作更多的是转账方式的改变,方便的是服刑人员家属进行存款转账的流程,服刑人员在狱中使用支付宝显然是不可能的,其只能通过个人表现使用账户存款或劳动报酬购买一些基本生活用品。具体使用方法,在支付宝城市服务搜索“北京监狱”会出现“北京监狱服务主页”的城市服务,亲属通过支付宝实名认证,审核通过后可以为狱内的亲属存款。另外该服务目前也支持微信,在微信内搜索“北京市监狱”,通过注册登录完成实名认证后即可进行家属存款。因此,要想使用该功能必须得上传身份证进行认证,审核通过之后才能进行家属存款。其身份安全审核通过综合账务软件平台关联狱内大数据平台智能完成,因此身份不符合的话,扫码无法通过审核(目前需要上传身份证件),无法给服刑人员存款。另外,据移动支付网了解该功能从系统上作了智能管控,每次最多只能存1000元,每个月只能存一次,且账务余额不得超过5000元。优点是,通过该渠道进行存款手续费为0,免去了支付转账存款的手续费,缺点是转账存款流程需要认证较为复杂,且只支持北京监狱。“监所服务”平台模式的汇款实际上,支付宝上还有另一种方式给服刑人员汇款。通过支付宝搜索“监所服务”,在监所服务平台填写相关汇款信息,即可非常方便的完成汇款。该功能并不清楚具体何时上线,但早在去年即有相关信息报道过,如今支持范围也越来越多。通过该方式给服刑人员进行家属汇款更加简单,进入该平台选择“立即汇款”后,只需填写三个关键信息,即“被关押人在哪个监所、被监管人姓名及身份证号码”,在选择与被监管人关系、填写汇款金额之后,即可完成汇款。因此,理论上,任何人都可以通过该平台为在押人员汇款,因为非直系亲属可以在人员关系中选择“其它亲属关系”,当然前提是填写的被监管人信息准确无误。通过“监所服务平台服务须知”也可得知,被监管人账户余额也有一定限额,该限额由不同监所自行掌握,但该平台因无法查询被监管人员的消费记录和实时账户余额,因此需要监管人自行把握汇款额度。另外,移动支付网发现,在微信上搜索“监所服务”也存在同款小程序,Android版本提示系统出错,iOS版本提示需要先关注官方微信公众号“监所服务平台”进行实名认证,认证后才能使用此小程序进行汇款。据移动支付网了解,目前该服务平台支持包括天津、包头、通辽、南京、宁波、温州、郑州、信阳、武汉、宜昌、恩施、襄阳、深圳、江门、贺州、遵义、昆明、楚雄在内的18个城市的监所,其中天津、深圳两地支持监所最多,具体可查看服务平台页面。除此之外,通过该平台的单次汇款最多3000元,单笔汇款成功将收取1%的手续费。从上述来看,通过该平台进行家属汇款的优点是,门槛低、操作便捷,且支持范围更广;但缺点是汇款金额需要自行把握,且需要一定的手续费。关于两个模式的对比具体可参见下表:结语以上仅分析了关于监所汇款的两个典型案例,前者是单个监所在智慧监狱、互联网+方面的创新应用,在模式上具有创新性和便民性,但一方面需要单个接入,另一方面可拓展范围有限;后者属于平台化的服务模式,更具备服务可拓展性,在支持范围上也有一定优势。两个模式都是移动支付创新时代下的产物,也确实能为部分有需要的人带来方便,但是小编还是衷心希望,大家任何时候都用不上这个功能!

2019-09-20 阅读全文
被误读的微信版花呗“分付”

1如果没有媒体提前报道“分付”,这是一篇本不该写的文章。都是熟人,小圈子内无秘密。微信分期的项目,腾讯内部研讨争论几年了,腾讯不说,自然是现在不捅破这层窗户纸比捅破更加有利。既然媒体报道了,还上了热搜。无秘可言,也就可以说了。媒体报道的,事情框架是对的(已经很不易),但和事实本身还有一些差距。“分付”(暂且这么叫,产品还未最终命名)至始至终不是一款类花呗、白条的产品。大众期望的微信版花呗和蚂蚁花呗的对决,更像是编剧写的电影桥段,是喜闻乐见的好故事。但可惜,并不符合事实。事实是腾讯的“分付”没有免息期,是一款纯粹的消费分期产品,目标客群也不是信用卡客群,而是下沉客群。非常稳妥的一款产品,针对的是大额消费场景,服务的是没有信用卡或信用卡额度偏低的客户。产品初期会用腾讯自己的小贷公司灰度测试,预计年底会小范围推出。没有花呗,也打不了白条,简单的分个期而已。怎么会这样?微信客群这么大,线下支付的频度比支付宝还高,为什么不出一款产品和花呗正面竞争?很简单,商业机构的商业决策,必须符合商业逻辑。2根据公开资料,2018年支付宝的支付规模已经接近90万亿,依托线上线下巨大的支付场景,花呗的支付账单足够厚,足够厚的意思是,花呗一年的交易流水超过了5万亿,这就意味着单户每月的消费金额足够大,大到有需求分期。这也是花呗的分期率一度超过50%的原因。最近两年花呗的分期率有所下降,也是由于快速扩充准入人群,让人均账单厚度有所下降所导致的,但即使如此,分期率也在40%以上。花呗的准入下探,除了有提升客户体验,增加商户交易额与微信争夺线下支付市场有关,隐藏的意图是为借呗筛选客户。对于现金贷类产品,即使是蚂蚁,能够准入的客户也是有限的。虽然支付宝有10亿客户,月活也达到了5亿。但大部分用户只是偶尔支付、偶尔转账,活跃一些的用户也许买了少量余额宝,充了个值缴了点费,甚至买了份保险。对于这部分客户,直接放开借呗准入,是有一定风险的。让有场景闭环的花呗先探路,花呗正常借还6次以上,再放开借呗,就非常稳妥了。由于借呗的利润率超高,即使花呗部分客户不赚钱,对于全局而言依然是个好生意。那微信为什么不做信用支付呢?能问出这样问题,显然是经过思考的。微信之所以不做,也是经过思考的。不管承认不承认,从公开可查阅数据上或者线下主观感受上,微信支付的支付笔数都远超支付宝,这个比例几乎到了2:1。如果采信微信公布的数据,这个比例已经超过2:1,到达了7:3。但另一方面,微信自己都承认,支付金额上,支付宝高于微信,支付宝与微信的支付金额的比例大概是6:4。而人群覆盖度上,微信高于支付宝。微信支付使用的总人群更广,但总金额更低。这意味着什么?这意味着微信支付的人均账单厚度不到支付宝的1/3。账单厚度少了2/3,分期率的下降可就不止2/3咯。如果腾讯全面推出有免息期的信用支付,那么分期率可能只有15%左右。15%的分期资产如何填补85%免息资产挖出的大坑?3微信支付总金额无比巨大,如果有免息期,信用支付的总金额必然在短时间内突破几千亿余额。85%的免息资产,意味着几千亿资金要付出资金成本、不良成本、系统成本、代发代扣成本、人员成本……资金成本按5%算,不良按2%算,系统、代发代扣、人员成本按1%算,每1000亿余额85%免息,就要补贴68亿;而1000亿中15%的生息资产,按平均年化利率15%算(总要做些营销活动的),利润最多也就7%,也就是10.5亿。每1000亿余额净亏损57.5亿元。如果少量开放人群,根本无法和花呗竞争,没有意义。如果广泛开放人群,1000亿余额又怎么打得住,至少是5000亿余额,5000亿余额,亏损值就达到287.5亿元。以上测算,还没有计入坏账拨备、税金。如果按监管规定的五级分类计提拨备,还有2.5%左右的拨备成本,另外还要加上1%左右的税金成本,这些成本都是刚性的。5000亿余额,乘上这3.5%的成本,又是175亿元。287.5+175=462.5亿元。当然,ABS出表可以解决一部分拨备问题;把产品完全开放给银行做,可以让银行承担一部分亏损。但是,2018年所有消费信贷的ABS总规模才2800亿,花呗是1042亿,腾信如果做类花呗产品,出表规模是可以预见的。当然,可以把亏损甩给银行,但银行的高管们是傻子吗?这么大亏损凭什么接盘?花呗分期率快50%了,另外50%的免息资产蚂蚁还要向银行补贴。除非,把客户全部倒给银行,让银行线下发卡。但如果这样,又何必多此一举做微信版花呗?腾讯2018年的总利润是787亿元,462亿元占到了总利润的58.7%。难道腾讯每年要把接近60%的利润补贴到有免息期的信用支付?这个锅,腾讯为什么要背?只有等人均账单厚度进一步提升,有免息期的信用支付才可能在微信上成为通用产品。4明明用户的感知是微信支付使用的频率更高,为什么支付宝支付的金额会更大?答案是阿里的新零售生态。不谈虚的,直接列数字。根据阿里的财报,2018年电商零售业务的总销售额是57300亿元。根据中国商业联合会、中华全国商业信息中心联合发布的数据。2018年中国零售100强企业的销售规模是73500亿元。这其中如果减去天猫的24520亿元,阿里控股或间接控股或作为重要股东投资的苏宁的3367.6亿元,大润发的959亿元,居然之家的750亿元,家乐福的474.6亿元,联华超市的492.3亿元,武商的383亿元,银泰的299亿元,红星美凯龙的248.2亿元,考拉的193亿元,新华都的155.8亿元,百联的151亿元,盒马的140亿元,华联超市的135.7亿元……,只剩下41230.8亿元。这剩下的41230.8亿元的销售额里,包括了京东、拼多多、国美、沃尔玛中国、永辉等等所有的中国最强的零售企业。也就是说,阿里一家的零售额高出所有对手总和16000多亿元。所有知名的零售场景,阿里一家的销售额占了60%,即使只算阿里控股的公司,阿里的占比也到了恐怖的55%。这个仗还怎么打?拿什么打账单厚度?如果只算在线交易,2018年全国网上零售额90065亿元,阿里57300亿元,占比63.6%。这57300亿元基本上都是淘宝、天猫产生的,只支持支付宝交易,微信进不去。剩下的32765亿元,大多数同时支持支付宝、微信、银行卡,比如携程、美团、滴滴。只有少部分完全排斥支付宝,比如京东。就算微信拿下50%的份额,金额为16382亿元;支付宝只有20%的份额,金额为6553亿元。剩下的30%份额算银行卡及各家自主支付平台的。我们算一下,支付宝的线上零售支付总金额是57300+6553=63853亿元,微信的线上零售支付总金额是16382亿元,支付宝的线上零售支付总金额是微信的4倍。只要淘宝、天猫不衰弱,线上这块,微信没有任何超越的可能。5微信支付的机会在线下。2018年全国社会消费品总额380987亿元,除开线上的90065亿元,还有290922亿元。但这29万亿元可不是都是移动支付,里面有大量的现金交易,尤其是农村和三、四、五线城市。从任何公开的数据源已经无法查到这29万亿元的支付方式占比。这29万亿元里,有些行业是国家强控的,比如烟草、石油、药品。根据公开信息查阅,烟草行业2018年税利总额11556亿元,石油及制品行业销售额为27700亿元,药品行业约为18000亿元。还有其他小一些的行业,就不一一列举了,总而言之,大概8-9万亿元的零售场景是无法通过投资来解决的。但这一块终端销售的支付方式,微信占有一定的优势。剩下的20万亿元里,乡村有55000亿元,农村淘宝,京东农村都在做战略布局。农村战略是长线,需要多年深耕,不会短期起成效。现阶段阿里比腾讯迈的步子大一点,农村淘宝开得满地都是,物流和传递行业也占有绝对的优势(毕竟卖货的嘛)。但是微信的装机量更广,使用频度更高,对于未来,双方机会均等。除去乡村,还有14.5万亿元,里面的大头是餐饮42716亿元,减去线上部分(主要是美团和饿了么)大约还有4万亿元,再减去乡村的1万亿元,大体还剩3万亿元。另一个主力是汽车38948亿元,城镇线下部分估计有3万亿的市场。食品13776亿元,城镇线下大约1万亿元的份额。城镇线下的服装、家具、装修、化妆、食品、日用品、家电、饮料、文化办公、通讯器材还有几万亿元。这14.5万亿元,才是腾讯可以发力,能够发力的点,才是线下零售支付争夺的主战场,目前来看腾讯占有优势。但是这14.5万亿元里面可不仅仅是要面对支付宝,还要面对现金支付、银行卡支付。微信支付是高频应用,支付宝打这块市场很吃力。所以采取了收购场景的战略,如上文列举,能买的线下大型商场、超市,阿里基本上眼都不眨的买,苏宁、银泰、大润发、欧尚、红星美凯龙、居然之家、联华、华联、新华都、三江、武商、盒马……餐饮上花了95亿美金收购饿了么,汽车上不遗余力的扶持大搜车。微信支付还有增长空间,但从国内看,能够看到天花板在哪。综合以上所有数据,微信的人均账单厚度在相当长一段时间内,从理论上都无法超越支付宝。阿里赢在战略,腾讯胜在产品。你打你的,我打我的,各自发挥优势。这是一场高水平的攻防战,比简单的针尖对麦芒要精彩得多!

2019-09-19 阅读全文
2019中国银行业发展论坛:“智慧银行”正在冲击传统银行业

“截至去年年末,全国在用银行卡76亿张,人均持卡量5张。2018年国内银行离柜交易额增长至1936万亿,离柜率接近90%。”9月17日,记者从2019中国银行业发展论坛上获悉,信息技术的迭代不断推动银行业迈上新台阶,而以互联网、大数据、云计算、人工智能等为核心的新一代信息技术不断加速科技与金融的融合,颠覆了传统银行的经营服务模式, “智慧银行”画像逐渐成型。“智慧银行”发展的三大动能事实上,近年来,基于人工智能、物联网、5G等前沿技术,已经有多家银行推出了各具特色的智能银行网点。在上述会议上,交通银行副行长郭莽回溯了国内智慧银行发展的三个阶段。第一个阶段是改革开放初期至1996年的萌芽期,呈现的形式是银行卡和ATM机。当时智慧银行主要实现的是存、转、汇等简单操作的自动化,创新模式相对单一。第二个阶段是1997~2008年,表现形式是网上银行。相比于ATM机,网上银行不仅能突破业务办理的时间和空间限制,而且智慧化程度更高,服务面更广。成长期的智慧银行是银行线上化转型的初级产物,存在用户体验方面的问题。从2009年至今的十年,国内智慧银行进入成熟期,发展十分迅猛。衍生出手机银行、微信银行、纯粹的线上银行还有无人网点等,不断出现新趋势、新渠道,大幅提升了银行业务的离柜率。据悉,2012年,国内银行业离柜交易额924万亿,到2018年已经增长到1936万亿,平均业务的离柜率由过去的不足55%到现在已经接近90%。虽然智慧银行在不同时期的表现形式不同,但郭莽认为背后有相同的三大逻辑——即技术创新是推动国内智慧银行升级的关键变量,民众的需求是激发国内智慧银行创新的核心动力,扩大开放是助力国内智慧银行建设的重要力量。郭莽进一步谈到,智慧银行的建设至少需要更新四种理念。一是客户中心理念,既要为高端客户服务,更要补齐小微企业长期存在的服务短板;二是服务下沉理念,要打破传统的等客上门思想,运用科技手段,主动跨前一步,打通银行服务与客户需求对接的最后一公里;三是数据共享理念,智慧银行的运营要建立在大数据决策分析之上,公共数据的开放和共享将成为智慧银行赖以生存并蓬勃发展的土壤;四是科技前台理念,从成本中心到利润中心,智慧银行将改变科技部门成本中心的角色,更好实现科技创造价值的目标。近年来,各大银行积极顺应数字经济的发展要求,以互联网化、数据化、开放化、智能化为目标,在金融服务、提质增效等方面进行了大量的尝试和创新,并取得了不错的成效。以农业银行为例。据农业银行副行长蔡东介绍,截止到今年上半年,农业银行网络金融服务的个人客户数已经达到了3.11亿,企业客户数达到了675万。由于农业银行以服务“三农”,面向城乡为特点,互联网金融客户数中有一半左右是来自于县域,个人客户在县域以下达到1.48亿,企业客户达到289万。“从县域以下客户数的增长变化来看,即使是相对不发达地方,企业也好,个人也好,对网络金融服务的接受度都很高。”蔡东表示。5G时代的新挑战值得一提的是,今年是我国5G商用元年,5G技术正在引领新一轮技术和产业的变革。建设银行副行长纪志宏指出,5G时代将为智慧金融提供代际升级的发展机遇,同时也将带来新的挑战。纵观金融科技发展的历程,纪志宏认为无论是科技+金融还是金融+科技,底层逻辑都是数字金融。“5G将会构建一个万物互联、万物智联的生态系统,网络生态连接可获得的数据信息将呈几何级数增长,为金融服务实体经济提供无缝对接。”纪志宏说。5G时代金融服务的个性化、定制化、智能化将更加突出,金融风险的管控更加多维动态和实时,同时金融机构转变经营机制亦势在必行,在5G时代信息的渗透性增加,带来便捷享受的同时,新的挑战亦纷至沓来。纪志宏认为,金融创新必须遵循安全稳健的发展思路,智慧金融要实现健康发展,需要深入认识并稳妥处理好几个关系。即稳妥处理好多主体服务与消费者权益保护、机构监管和功能监管、数据开发应用和客户隐私保护、金融创新与风险防范等多重关系。纪志宏特别提到,金融科技是一把双刃剑,在给金融发展注入新动能的同时也会带来新的风险,特别是科技方面的风险,包括数据安全,网络攻击,以及其他输入性的风险。他强调,防止风险快速传播产生累积和放大的效应,发展金融科技要牢固树立安全意识,建立风险防控的体系,保障金融安全。

2019-09-19 阅读全文
意大利新政府将加强现金管控 力推电子支付手段

据欧联网援引欧联通讯社报道,为了打击久治不愈偷漏税和洗钱等违法行为,意大利总理孔特领导的新一届政府将进一步加强现金管控,力推银行卡和多种电子支付结算手段,借以填补2020财年预算高达170亿欧元亏空。据报道,孔特政府目前正在着手拟定相关措施,通过使用电子支付手段进行税务减免、鼓励商家使用POS机,同时加强对银行取现的控制。通过推广使用电子支付来减少市场现金流通。舆论认为,政府推动减少现金流通和强化电子支付手段,其目的在于加强税务部门对资金流动的掌控,从而打击偷漏税和洗钱等违法行为。近日,在国会征求现金管制意见时,意大利工业家联合会研究中心率先提出了收取“现金税”建议。根据该建议,银行将对客户每月提取现金超过1500欧元的部分,征收2%的手续费,对电子交易提供减免税款优惠。此项措施不会对公共财政造成额外负担,而且可以通过打击逃税来弥补税务损失。研究中心认为,将门槛设置为1500欧元相对比较合理,意大利约75%的账户不会受到影响。对超过1500欧元门槛的提现,收取超出部分2%的手续费,每年可为国家带来约34亿欧元的税收。意大利经济财政部表示,在税收及社保方面,政府仍有超过1000亿欧元的财政损失,而其中一个重要原因就是严重的逃税行为。目前,孔特政府希望能够尽快实施的第一项措施,就是通过减免税收的形式来鼓励民众使用电子支付。对使用银行转账、信用卡支付的纳税人,在提交纳税申报时将可获得减免税优惠。政府同时考虑取消POS机手续费,对拒绝顾客刷卡的商家将给予重罚。新政府的另外两项措施将直接涉及到商家。政府将考虑取消商家单笔电子交易向银行支付的手续费,以保障商家的利益。与此同时,政府将加大对不支持POS机支付商家的处罚力度,消费金额在30欧元以上,商家不得拒绝顾客使用银行卡支付。在公共行政方面,政府将进一步加强推广电子支付系统,以方便民众自助缴纳税费、罚款等公共行政费用。

2019-09-19 阅读全文
人工智能芯片市场前景好 投资机会多

近年来,我国政府高度重视人工智能的技术进步与产业发展,人工智能已上升到国家战略。人工智能市场前景十分广阔,随着人工智能技术的逐渐成熟,科技、制造业等业界巨头布局的深入,应用场景不断扩展,为人工智能芯片行业提供了快速增长的发展空间。新思界产业研究中心发布的《2019-2023年人工智能芯片行业深度市场调研及投资策略建议报告》指出,人工智能芯片行业的发展以人工智能行业为基础;人工智能的概念提出的时间较早,20世纪50年提出,六七十年代在美国、日本及欧洲等国家得到大力支持,但对AI能力的夸大及高额科研投入却几乎没有回报,使得AI研究及产业化应用逐渐降温。2010年开始,伴随着大数据的积聚、理论算法的革新、计算能力的提升及网络设施的演进,AI掌握了一项新的技能——分类,借助这一技能AI在图像识别等领域快速发展,带动着人工智能芯片在2018年市场规模达到48.2亿元,增速超过35%。人工智能是借助计算机来研究、模拟、开发和扩展人的智能的一个新的技术领域,该领域的研究主要包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等。人工智能行业的本质仍属于计算机科学的范畴,其“智能”则是依赖于程序来实现。就现代人工智能的发展来说,算法、算力、数据是行业发展的三大核心。人工智能芯片算力的提升是实现人工智能的“基础保障”,人工智能产业得以快速发展,无论是算法的实现、海量数据的获取和存储还是计算能力的体现都离不开目前唯一的物理基础——芯片。能否开发出具有超高运算能力、符合市场需求的芯片,已成为人工智能领域可持续发展的重要因素。中国北上深三座城市的人工智能相关企业总数超过450家,攀升速度迅猛。目前几乎所有互联网企业的互联网产品,都会或多或少加入算法和深度学习的功能,AI正在成为中国互联网公司的标配,人工智能芯片应用前景广阔。人工智能芯片指的是针对人工智能算法做了特殊加速设计的芯片,按技术架构的不同AI芯片目前可分为GPU(图形处理单元)、半定制化的FPGA(现场可编程门阵列)、全定制化ASIC(专用集成电路)及神经拟态芯片四大类。出于对人工智能产业发展前景的看好,众多企业纷纷入场布局人工智能芯片。主要的企业有如AMD、IBM、Intel及高通等传统的芯片老牌企业,也有如苹果、Google、亚马逊、华为、阿里巴巴、百度等互联网企业,另外还有近年来逐渐兴起的新型企业如中科寒武纪、中星微、地平线机器人等。新思界产业分析师认为,由于人工智能产业还处于产业化初期,人工智能芯片的技术及产业标准化刚刚处于起步阶段,这些行业参与者也大都处于产品研发推出阶段,行业发展有较多的投资机会。人工智能芯片行业的投资要考虑市场定位、技术竞争、标准制定等因素,市场发展和技术进步均比较快,行业内技术领先、芯片应用细分领域前景好、有行业标准制定能力的企业更具有投资价值。

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富国银行欲推出加密货币Wellcoin 助力其全球跨境支付业务

美国金融巨头富国银行正在开发一种与美元相挂钩的名为Wells Fargo Digital Cash(Wellcoin)的加密货币,据了解,Wellcoin将在富国银行的第一个区块链平台上运行,最初将被试点用于公司业务的内部结算。富国银行的相关人士在一份新闻稿中表示,Wellcoin将能解决其全球网络内部的跨境支付问题。9月17日晚间,有外部消息显示,美国金融巨头富国银行正在开发一种与美元相挂钩的名为Wells Fargo Digital Cash(Wellcoin)的加密货币,据了解,Wellcoin将在富国银行的第一个区块链平台上运行,最初将被试点用于公司业务的内部结算。富国银行的相关人士在一份新闻稿中表示,Wellcoin将能解决其全球网络内部的跨境支付问题。富国银行创新集团负责人Lisa Frazier对媒体表示,Wellcoin的推出可以使得富国银行在不同国家的网点之间在任何时间几乎实时的转移资金,有助于帮助富国银行提高效率以及降低工作成本。据Lisa介绍,该项目将于2020年开始进行试运行,试运行之初将从美元转账开始,后期将会逐渐扩展到其他货币,其最终目的为覆盖富国银行在全球的所有分支机构。据财经网·链上财经了解,富国银行早在2016年就已经开始布局区块链行业。但是与部分企业不同的是,富国银行一直在区块链技术的应用上保持克制态度,今年3月底,富国银行首席执行Tim Sloan表示:“区块链一直被过度消费。”因此富国银行在区块链领域的主攻方向一直都是与其原有业务紧密结合的跨境支付。2016年10月,富国银行、澳新银行以及SWIFT三方合作共同开发了一个区块链银行原型。该原型允许两家银行通过Swift相互协调付款,通过使用分布式账本提供实时交易记录。他们认为该平台可以“提高跨境代理银行支付对账和结算的效率和速度”。2018年7月底,富国银行又提交了一项基于区块链技术的令牌化管理的专利申请。据了解,该项技术可以对多种信息进行标记,包括文档、照片、音频、视频和其他数字媒体。富国银行表示该项技术可以用于管理和保护敏感信息和数据。传统跨境支付方式具有费用高、时间长、效率低等诸多缺陷,而区块链技术则能很好的解决这些问题。事实上,除了富国银行之外,还有诸多传统巨头在紧盯着区块链+跨境支付领域。9月11日,万事达卡和区块链软件供应商R3今天宣布了一项战略合作伙伴关系,双方将合作开发和试验一个新的区块链跨境支付解决方案,最初将专注于链接由万事达卡清算与结算网络支持的全球支付基础设施。8月30日,美国十大贷款机构PNC银行与RippleNet建立合作,PNC银行将利用RippleNet已经建立起来的区块链技术处理国际支付业务。6月,VISA宣布推出一款名为“VISA B2B Connect”的区块链跨境支付网络,据了解,该区块链跨境支付网络可以有效降低跨境支付成本。目前该网络已覆盖全球超过30个贸易渠道,预计到今年年底将扩展到90个市场。2月14日,摩根大通推出类似于稳定币的加密货币“JPM Coin”,用于实现批发支付业务客户之间的即时交易结算。除此之外,蚂蚁金服、高盛、招商银行等诸多传统公司也都在积极开发区块链+跨境支付的商用落地技术。

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新加坡移动支付PayNow推出两年注册数超280万

近日,据新加坡跨银行转账服务平台PayNow透露,PayNow目前拥有近70%的人口渗透率,月交易额超过10亿新元(7.2亿美元)。PayNow允许用户使用收款人指定的手机号码、国家注册身份证或唯一实体号码(UEN)进行立即转账。新加坡教育部长和金融管理局局长Ong Ye Kung表示,PayNow自推出以来已经有280万人注册,其中180万是与手机号码关联的银行账户,其余的与身份证号码相关联。据媒体报道,这一增幅较去年8月的160万人增长了75%。PayNow的交易量也显著增加。两年前,PayNow注册了15万笔交易,总额达2400万新元(1700万美元)。今年7月,交易数量达到500万笔,总额达10亿新元(7.2亿美元)。尽管PayNow取得了成功,Ong Ye Kung还表示,新加坡仍有意识地决定让电子支付市场保持公开竞争。他说道:“我们做了一个深思熟虑的决定,不会让一个电子支付提供商主导市场并迅速成长。”为此,新加坡还引用了Apple Pay或Google Pay等其他支付渠道。新加坡建立了主干基础设施,以便多个提供商可以竞争和创新,增加消费者的选择,同时鼓励互操作性。新加坡人现在可以用多种简单、快捷、安全的方式进行电子支付。新加坡的现金和支票使用比例相对于电子支付显著下降。在过去三年里,支票金额每年下降8%,而现金比率从53%下降到33%。据媒体报道,电子支付在新加坡的增长是稳定的,智能手机的进步、应用程序接口(API)和分布式账本技术是主要驱动因素。此外,消费者需求也是一个因素,因为越来越多的用户需要支持移动和国际生活方式的支付解决方案。

2019-09-19 阅读全文
支付信息全生命周期视角的安全防护

引言何为支付信息?在《银联卡支付信息安全管理标准》中,给出了明确定义:支付信息是指银联卡上记录的账户信息、基于银联卡开展支付业务的网络支付账户、身份鉴别信息、支付业务涉及的必要个人信息和其他支付相关信息。其中,银联卡上记录的账户信息,包括银联卡卡号、卡片有效期、磁道信息(含芯片等效磁道信息)、卡片验证码(CVN及CVN2)等,以及基于上述信息产生的支付标记。基于银联卡开展支付业务的网络支付账户信息,包括网络支付账户、用户注册名、用户登录名、用户ID等,以及基于上述信息的支付标记。身份鉴别信息,包括个人标识代码(PIN),网络支付业务中的登录密码、手势密码、查询密码、支付密码、动态口令、短信验证码、密码提示问题答案,指纹、虹膜、人脸等个人生物特征信息,预付卡支付密码等。支付业务涉及的必要个人信息,包括但不限于姓名、身份证和护照等证件类识别标识、手机号码、固定电话号码、电子邮箱、工作及家庭地址以及支付业务中采集或产生的其他个人信息。其他支付相关信息,包括机构或商户名称、机构或商户编码、批量制卡文件、加密密钥、终端编码、终端序列号、设备标识、支付应用软件标识、IP地址、交易位置信息等。对于实体机构,保护支付信息时需要从本机构所涉及的支付信息全生命周期进行考虑。本文主要围绕支付信息生命周期的安全管理过程进行简要介绍,内容包括五个方面:1)支付信息采集环节的保护要求;2)支付信息传输环节的保护要求;3)支付信息存储环节的保护要求;4)支付信息使用环节的保护要求;5)支付信息销毁环节的保护要求。一、支付信息采集环节的保护要求1.支付信息生成的保护要求目前支付信息生成阶段主要涉及银联卡的制卡环节、网络支付业务开通、条码支付时的条码生成。制卡环节涉及到制卡文件的安全管理,需要保证制卡文件生成、存储、传输时的安全,制卡文件使用完毕后应进行安全清除。明确制卡文件保存期限,并定期检查并及时清除超过保存期限的制卡数据。通过绑定银联卡开通网络支付业务时,应对银联卡卡号、卡片验证码、卡片有效期等支付信息进行脱敏,支持基于支付标记化技术的交易处理,从源头控制信息泄漏风险。二维码等条码生成时应不包含任何敏感支付信息并对生成的动态条码信息设置有效时限。2.基本要求采集支付信息应遵循“业务必须”和“最小化”原则,不收集与所提供服务无关的支付信息。采集支付信息必须经信息主体明示同意,并确保所采集信息来源的可追溯性。3.受理终端采集敏感支付信息从受理终端(包括但不限于个人支付终端、公共自助终端、商户终端)采集敏感支付信息时应进行加密保护,包括使用到硬件加密机、符合安全强度的密钥算法、硬加密等。4. 网络支付业务采集敏感支付信息开展网络支付业务时,避免非法采集、获取、留存敏感支付信息,通过互联网、移动设备、固定电话等支付渠道输入敏感支付信息时,应通过强效加密等技术措施进行保护,包括但不限于使用安全控件、密码软键盘等。二、支付信息传输环节的保护要求1.ATM及POS交易报文安全要求在ATM和POS终端交易中,关注的是保障交易报文信息的唯一性和可追溯性,如要在交易报文中包含终端编码,包含受理机构编码、商户编码、终端编码、终端序列号、终端应用版本编号等信息。2.网络支付交易报文安全要求网络支付交易报文应包含设备标识、IP地址、手机号码、账户ID(或哈希值),以保证交易报文的必要完整性。为防止对交易的重放攻击;应保证交易的抗抵赖性,包括但不限于数字证书、电子签名等技术手段;应用系统应保证在一段时期内同一商户交易、订单的唯一性;应用系统应检查交易请求报文中记载的交易要素是否完整,拒绝不完整的交易请求。3.传输加密在公共、开放网络上传输支付信息时,应对支付信息进行加密或通过加密通道传输,采用的加密传输通道应使用强壮的安全协议,例如使用安全套接字层(SSL)或传输层安全(TLS)、互联网协议安全(IPSec)等。使用SSL/TLS协议时,应使用安全的版本(TLS1.1以上版本)。通讯方式中,禁止通过未加密的电子邮件、即时通信工具等终端用户通讯方式,以及通过FTP等未加密的网络协议,传输未加密的卡号等支付信息。4.跨境传输要求因业务需要,确需向境外提供支付信息的,应符合国家法律法规和相关标准要求并进行安全评估,同时通过业务规则及协议等有效措施,要求境外的信息接收机构为所获得的支付信息保密。三、支付信息存储环节的保护要求1.基本要求境内开展支付业务、提供支付业务相关服务过程中,采集或产生的支付信息应在境内存储。所有存储支付信息的系统、设备、介质必须使用物理安全保护措施,禁止未授权访问、读取、打印、截屏、复印、扫描等行为。备份支付信息的介质必须保存在安全的位置,每年至少检查一次备份介质的安全性、完整性和可用性。2.敏感支付信息存储要求不得记录或存储非本机构的敏感支付信息,包括但不限于以下位置:涉及支付信息处理的应用系统;受理终端、支付应用软件、Web应用等到服务器之间以及服务器与服务器之间的通信日志;交易记录表、银行卡绑定关系表等数据库表。对于本机构的敏感支付信息,应进行强效加密后存储,防范明文泄漏的风险。个人生物特征信息应存储在本地安全环境范围内,存储时应采用技术措施处理后再进行存储,如仅存储个人生物特征信息的摘要。3.重要支付信息存储要求当两种或两种以上重要支付信息组合、重要支付信息与一般支付信息组合构成交易授权的完整要素时,如银联卡卡号与证件类识别标识、手机号码的组合,应对系统中存储的以上全部或部分信息采取加密或屏蔽等措施。登录密码、查询密码等密码类信息,应进行强效加密后存储,防范明文泄漏的风险。四、支付信息使用环节的保护要求1.基本要求使用支付信息时,不得超出已征得信息主体明示同意的使用范围。因业务需要,确需超出上述使用范围使用支付信息的,应再次征得信息主体的明示同意。2.生产数据使用管理应遵循“业务必须”及“最小化”原则,建立并实施生产数据提取和使用管理制度,按敏感程度明确支付信息分类、审批和记录机制。为解决特定问题必须提取生产数据时,应提取必要范围的最小量数据,并对数据进行脱敏。提取的数据应存储在指定的安全区域,并采取加密、脱敏等必要措施进行保护。在使用完毕后应立即按支付信息销毁流程安全清除。3.开发测试时支付信息的使用要求采用专门用于测试的测试卡片进行开发测试,真实支付信息不得用于开发测试。严格分离开发环境、测试环境与生产环境。测试环境必须与外部网络物理隔离,否则必须配置防火墙,并开启有效的访问控制策略。系统开发人员与运行维护人员之间禁止相互兼职或兼岗。4.支付信息显示要求在商户终端、公共自助终端等银联卡受理终端打印的交易凭条,以及网页、移动通讯设备或电子邮件中显示支付信息时,应遵循以下要求:ATM的打印凭条应遵循以下原则:除吞没卡、转账交易的转入卡号之外,其他交易凭条所打印的卡号应至少隐去卡号校验位前4位的数字;不得打印卡片有效期。POS及商户自助终端打印凭条应遵循以下原则:除预授权交易外,其他交易打印凭条不得打印卡片有效期,打印的卡号应至少隐去除卡号前6位和最后4位的其他位数。网页、移动通讯设备或电子邮件中显示卡号信息时应至少隐去除卡号前6位和最后4位的其他位数。通过互联网、移动设备等渠道采集个人标识代码(PIN)、网络支付密码、登录密码等支付信息时,应采取屏蔽措施,确保支付信息不以明文形式显示。对上述屏蔽的信息使用相同位数的同一特殊字符(*或#等)进行替换。五、支付信息销毁环节的保护要求1.销毁登记制度对于下列情形中超出使用期限,或已经使用完毕的支付信息,均应建立严格的销毁登记制度。2.支付信息的销毁要求对于所有需销毁的支付信息,应在监督员在场情况下,及时妥善销毁,系统定期自动销毁的除外。对于不同类别支付信息的销毁,应分别建立销毁登记记录,销毁记录至少应包括:使用人、用途、销毁方式与时间、销毁人签字、监督人签字等内容;对于系统定期自动销毁的信息,应通过系统日志等方式建立销毁记录。不应只采用删除索引、删除文件系统的方式销毁设备或介质中存储的支付信息:相关设备或介质如还需继续使用,在被分配给其他使用者之前,应通过多次覆写方式安全地擦除信息,保证支付信息被删除或销毁后不能再被恢复或者以其它形式加以利用;相关设备或介质如不再使用,销毁时应采用不可恢复的方式,如消磁、焚烧、粉碎等。对于存储在个人终端上的支付信息,当终端不再使用支付信息或信息主体主动要求删除时,除明确提示并征得信息主体明示同意的信息外,其他支付信息应通过卸载时随即删除、远程擦除等手段进行销毁,服务器端存储的支付信息也应删除。结语移动支付的便捷一定程度上是以持卡人对支付信息的提交或让渡为代价,同时伴随着用户支付信息泄露的安全隐患,而支付信息的安全直接关乎的是用户支付、账户资金的安全,这不仅是需要用户安全意识的提升,更需要的是接触到用户支付信息的商家、企业做好支付信息的保护,遵守相关的行业规则、监管要求和法律法规等。本文所述支付信息全生命周期的安全防护思路是目前较为有效的支付信息保护实现路径,旨在面向金融消费者提供金融产品和服务的相关机构、从事支付业务活动或涉及支付信息处理的相关机构,提供在支付信息安全保护、安全管理实践方面的安全参考和指导原则。作者 陈梦丽,注册信息安全管理人员,从事信息安全测评与咨询相关工作。

2019-09-19 阅读全文
美团、微信相继入局 “信用支付”蛋糕将如何瓜分?

阿里和腾讯两大互联网巨头的战争从未停止过。最近的移动信用支付领域也是比较热闹,随着美团“买单”的上线,腾讯也开始动手了。据有关消息报道称,腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”,将来用户在使用微信支付时,或许可以使用“分付”先付款,再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款,并预计在今年第四季度上线。在如今移动支付领域拥有庞大市场份额的微信支付为何还要推信用支付?事实上,在今年1月份的时候,微信支付曾经低调推出微信支付分,它是微信支付对标蚂蚁金服“芝麻信用分”的产品,这也表明在信用支付领域,腾讯是早有预谋,对移动支付领域的老大位置怕是垂涎许久。只是,在如今支付宝“花呗”稳坐“信用支付一哥”位置的背景下,微信版的“花呗”会迎来怎样的一个开场仪式?微信版“花呗”突然来袭的秘密?微信其实早就在筹备这样的一个产品。早前坊间也有流传说,微信表示会推出类似于花呗、京东白条这样信用支付产品,但是一直没有落到实处,似乎腾讯只是有这个打算。而今年1月份低调推出的微信支付分,便是最好的印证。对于微信推出的信用支付产品归根结底离不开一下两个方面。1、信用支付领域有利可图 别的玩家已经吃完一轮红利在互联网信用支付领域,阿里系有淘宝和天猫两大电商品牌的支撑,京东白条有京东商城做支柱,二者在这一领域不断进行利润收割。据相关数据显示,支付宝花呗拥有3亿元用户,2017年的营收65.96亿元,净利润达34亿元。对这一市场,腾讯一直在虎视眈眈。京东白条的统计数据显示,用户在使用白条后和使用前对比,月均消费订单比例提升了52%,月均消费金额增长97%。毫无疑问,信用支付产品在一定程度上可以有效提升用户的支付欲望,同时增加电商的销量。眼看着腾讯和京东凭借自身优势在信用支付领域不断完善升级,作为社交老大哥的微信,目前即已拥有10亿的庞大用户规模,自然是不会轻易放弃这样一个巨大的市场。加之,前不久美团也在信用支付领域上线“买单”,可见互联网巨头们都已经窥得了移动信用支付的广大利润空间。眼红这一市场的发展前景,也成为了微信推出“分付”的一个理由。2、完善金融科技生态圈 信用支付成腾讯一步关键棋除去行业内的一些刺激,于腾讯本身而言,也急需这款信用支付产品刺激其金融科技业务的增长。从腾讯的一些动作来看,似乎是有意将金融科技作为未来的主要发力方向之一。去年下半年开始,腾讯将“金融科技”业务独立出来,成为了与增值业务、网络广告并列的三大主营业务之一。金融科技与企业服务业务,在今年Q1开始较为清晰地呈现在公众的视野当中。而从上个月公布的第二季度的财报来看,腾讯金融科技及企业服务在2019年第二季度的收入同比增长37%至人民币228.88亿元,增长速度尤为明显。而细看这一领域,腾讯已经建立起理财、支付、证券、创新金融四大主线,而这其中的细分业务唯独少了消费金融这一环。目前最适合为腾讯金融科技业务带来增长动力的便是消费金融产品。从另一个角度而言,如今微信已经拥有10亿的庞大用户规模,且拥有十分高频的交易次数。随着微信支付商业地位的提升,支付场景的成熟,如若推出“分付”必会刺激消费者支付欲望,同时也能进一步增加商家的销量,形成协同效应,进而刺激新用户的增长。那么,腾讯营收增长也会是水到渠成的事,因此“分付”的推出,也是腾讯完善自身战略打法的举措。当然,进入任何一个新领域都避免不了多方位的挑战,腾讯亦是如此。何况在移动信用支付板块,还有着在多个领域均有交手的阿里,其支付宝花呗受到了诸多年轻消费者的喜爱。微信“分付”有人口优势 但入局信用支付领域依旧存在不少挑战微信的“分付”无疑是向蚂蚁金服、京东金融宣战,对整个消费金融市场而言颇具影响力。一方面,如此庞大体量的微信入局,会对现有信用支付市场进行瓜分,对相应的格局必将造成一定的冲击。另一方面,在行业内依旧存在诸多的挑战。实际上,腾讯内部对消费金融的尝试一直没有停止过。早在几年前,FiT团队曾想过再开发白条、花呗等类虚拟信用卡产品,而考虑到腾讯庞大的用户基础,且在微粒贷已上线的背景下,这个想法最终被监管层否决。而在今年上半年也有知情人士透露,腾讯曾试图在微信钱包内“手机充值”栏目开拓手机分期业务,由腾讯投资的新分享科技服务有限公司来运营,但最终未能上线。种种尝试后产品却未能成功上线,说明在这一领域,微信想要扛起腾讯信用消费的责任压力不小。1、老玩家们抢先尝到信用支付红利 想要撼动其地位并不是那么容易微信“分付”的推出,最容易让人联想到的便是支付宝花呗。在移动支付领域,支付宝和微信占有绝大多数的市场份额,但在信用支付领域,支付宝和京东金融却是走在了前列。早在2014年2月,京东白条就已经推出这种“先消费、后付款”的全新支付方式,这也是业内第一款互联网消费金融产品。之后,蚂蚁花呗在2015年4月份正式上线。随着近几年的不断升级完善,二者基于京东和阿里的庞大生态体系,在这一领域抢先尝到了红利的甜头。目前,互联网信用支付这一块,花呗已经占据着绝对的制高点,京东白条紧随其后。据相关资料显示,截至2018年末,白条营收账款余额344.49亿元,而花呗的贷款余额早在2017年上半年就已经达到992亿元。微信想要跨越二者结合的这座大山并不会容易。在目前信用支付被花呗、白条瓜分的状况下,微信虽然可以倚仗巨大的人口流量作为倒入口,但想要撼动“花呗”们的地位自是不会简单。何况,腾讯没有自己的电商平台,虽然拼多多在微信生态中发展的不错,但与当今的淘宝、京东相比,差距还是很大。即便是能够切入到拼多多这样应用场景当中,未来发展前景到底会有多大,仍然是一个未知数。从这些方面来看,均存在相应的风险。再者,花呗、白条经过4至5年的发展,早已累积了一大批客户,在消费者心中或已形成了相应的消费习惯,对于用户的转移也是需要考虑的问题。2、新手玩家们各自坐拥特色生态圈体系 且互联网金融领域政策监管难避免除了上述圈内老玩家们,众多的新手们也在跃跃欲试,企图入场分羹。譬如,上文中提到的美团“买单”。虽然美团在信用支付领域是新手,但美团在今年Q2财报中首次实现整体盈利,目前具有4.2亿用户以及590万的活跃商家,不管将来这一领域内会形成怎样的格局,美团也必会抢去相应的市场份额。美团的“买单”实际上是助其打造自身生态闭环,为了让“买单”更顺利的步入正轨,美团加大营销投入并选择牺牲一定的利润。在这样一个具有攻击性的市场战略之下,不说在别的平台能介入多少端口,哪怕是基于美团自身用户的需求,这都将是一个不小的市场。毕竟美团4.2亿的用户量不容小觑,“买单”可以有效截流,直接使用美团“买单”便可以完成,这也是符合美团自身“打造生态闭环”的战略打法。此外,百度家族的百信银行也开始试水虚拟信用卡,上线了“pay伴”。携程也开始推出了类似的产品。可见,各个参赛者均具有独具特色的生态圈体系,微信如何在各自占据山头的行业巨头们背后获得更多的市场份额,这不是一个小问题。另值得一提的是,据新浪财经消息显示,9月财付通迎来了2019年的首张央行罚单,财付通因违反支付结算管理和金融消费权益保护相关制度被警告并被罚款149万元人民币。在微信版“花呗”还未正式上线之前,便收到了央行的罚单,这意味着“分付”同样会面临互联网金融领域的政策监管难题。综合来看,微信入局信用支付也并不见得会一路坦荡。随着微信美团等互联网巨头的入局 将重燃“信用支付”战火微信支付和支付宝分别依靠微信支付和支付宝两大入口,而在当前移动支付市场中,这二者已经分别占据着半壁江山。据艾瑞报告显示,2019年第一季度,中国第三方移动支付交易规模达到55.4万亿元,同比增长24.7%,其中支付宝占据53.8%的份额,腾讯财付通包括微信支付在内,位列第二占39.9%。从这些数据可见,微信支付在移动支付的格局里位居行业第二,它的“分付”也最具挑战支付宝“花呗”潜力。在2014年的春节,相信很多人记得微信红包偷袭马云支付宝一事。当年春节,据统计数据显示,从除夕到初八,有超过800万用户参与了抢红包活动,超过4000万个红包被领取,这场突如其来的抢红包风潮,让微信支付不费吹灰之力就获取了大量用户,对支付宝形成了强势冲击。连马云都表示“确实厉害,要吸取教训”。但这一次的“分付”能否再创奇迹?面对行业内强势的花呗,以及各个领域互联网巨头的入局,能否再创奇迹还真不好说。据新网银行COO刘波曾分析,微信支付的人均账单厚度不到支付宝的1/3,分期率的下降或不止2/3。如果微信推出信用支付,用户分期需求不高,生息资产不够,几乎等于净亏损信用支付月均交易额的7%。若以月均5000亿元计算,年亏损额将超过350亿元。只能说腾讯入局信用支付有机遇的同时也存在着巨大的风险,这一赛道的竞争并不会那么容易,至于能不能破局消费金融市场,还有待时间验证。但随着携程、美团、微信的纷纷入局,“信用支付”战火必将重新点燃,这一领域的长期格局也存在被改写的可能。

2019-09-18 阅读全文
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